Người mới đi làm/thu nhập thấp nên mua bảo hiểm nào?

Trước những lợi ích mà bảo hiểm mang lại, nhiều người mong muốn mua bảo hiểm nhân thọ hoặc phi nhân thọ càng sớm càng tốt để tối ưu quyền lợi bảo vệ. Tuy nhiên với mức thu nhập thấp thì lựa chọn bảo hiểm nào thực sự là bài toán khó. Bài viết này sẽ giúp bạn có thêm kiến thức để chọn bảo hiểm phù hợp với mình.

Bảo hiểm nhân thọ khác gì với bảo hiểm phi nhân thọ?

Đầu tiên, bạn cần hiểu rõ khái niệm về bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ. Trong đó:

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế với quyền lợi và điều khoản rõ ràng nhằm mục đích bảo vệ con người trước các rủi ro liên quan sức khỏe, thân thể, tính mạng.

Khi ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ đóng phí theo phương thức đã thỏa thuận (đóng phí một lần hoặc đóng phí đều đặn theo tháng, quý hoặc năm). Những khoản phí này được đưa vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý. Nếu trong thời hạn hợp đồng, sự kiện bảo hiểm xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.

Trong trường hợp đối tượng được bảo hiểm không gặp bất kỳ rủi ro nào thì sau khi kết thúc hợp đồng, người thụ hưởng sẽ nhận được một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm (tùy theo quy định trong hợp đồng).

Do đó, bảo hiểm nhân thọ còn được xem là giải pháp dự phòng tài chính và tiết kiệm an toàn cho tất cả mọi người.

Các loại hình bảo hiểm nhân thọ phổ biến:

  • Bảo hiểm trọn đời.

  • Bảo hiểm tử kỳ.

  • Bảo hiểm sinh kỳ.

  • Bảo hiểm trả tiền định kỳ.

  • Bảo hiểm hỗn hợp.

Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm dành cho con người và tài sản. Người tham gia đóng phí một lần duy nhất. Công ty bảo hiểm sẽ cam kết chi trả, bồi thường cho người mua bảo hiểm nếu có những rủi ro xảy ra gây tổn thất về vật chất, cơ thể, tai nạn con người. Trong trường hợp đối tượng được bảo hiểm không gặp bất kỳ rủi ro nào thì sau khi kết thúc hợp đồng, người tham gia sẽ không được nhận số tiền đã đóng.

Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ phổ biến:

  • Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người.

  • Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh.

  • Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại.

  • Bảo hiểm hàng không.

  • Bảo hiểm xe cơ giới.

  • Bảo hiểm cháy, nổ.

  • Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt, đường hàng không.

  • Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu.

  • Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính.

  • Bảo hiểm nông nghiệp.

Thu nhập thấp nên chọn bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ?

Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế và nhu cầu được bảo vệ, mỗi loại bảo hiểm sẽ có những lợi ích cũng như mức phí khác nhau. Tuy nhiên thông thường, các gói bảo hiểm nhân thọ sẽ có mức phí đóng hàng năm khá cao và còn tùy thuộc vào độ tuổi, tình trạng sức khỏe của khách hàng, trong khi bảo hiểm phi nhân thọ lại có mức đóng hợp lý hơn tùy vào từng gói bảo bảo hiểm. 

Để có cái nhìn khách quan hơn và xác định đúng nhu cầu của mình, khách hàng có thể tham khảo bảng bảng so sánh sau:

Loại bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ

Phạm vi bảo hiểm

Con người.

Con người, tài sản và trách nhiệm dân sự.

Tính chất

- Bảo vệ đối tượng được bảo hiểm trước rủi ro 

-  Tiết kiệm

- Sinh lời

Bảo vệ đối tượng được bảo hiểm trước rủi ro

Hình thức đóng phí phổ biến

- Đóng phí một lần duy nhất.

- Đóng phí định kỳ theo tháng, quý hoặc năm

Đóng phí một lần.

Thời hạn đóng phí

Thường kéo dài từ 10 – 20 năm hoặc trọn đời.

1 - 2 năm hoặc ngắn hơn.

Yếu tố ảnh hưởng đến phí

- Tuổi tác (tuổi càng cao thì mức phí đóng càng cao).

- Tình trạng sức khỏe (tham gia lúc còn khỏe mạnh là cách tốt nhất để tối ưu phí đóng).

- Giới tính (mức phí đóng của nam giới thường cao hơn so với nữ giới).

- Nghề nghiệp (ngành nghề có mức độ rủi ro cao thì mức phí cao hơn những ngành nghề khác).

- Xác suất rủi ro

- Số tiền bảo hiểm

- Chế độ bảo hiểm.

Người tham gia được chi trả quyền lợi khi

- Sự kiện bảo hiểm xảy ra (sự kiện khách quan được thỏa thuận trong hợp đồng).

- Đáo hạn hợp đồng (kết thúc hợp đồng).

Chỉ chi trả chi có rủi ro xảy ra.

Như vậy, với người mới đi làm hoặc có thu nhập thấp/không ổn định thì việc chọn bảo hiểm phi nhân thọ có nhiều ưu điểm hơn do được bảo vệ về tài sản, sức khỏe, khám chữa bệnh một cách thiết thực với chi phí khá hợp lý.

Khi bảo hiểm phi nhân thọ trở thành xu hướng đầu tư của đại đa số người Việt thu nhập thấp thì thị trường bảo hiểm cũng ngày càng nhộn nhịp với sự xuất hiện của rất nhiều đơn vị bán bảo hiểm khác nhau. Điều này khiến nhiều người bối rối không biết công ty bảo hiểm nhân thọ nào tốt nhất và uy tín.

Tuy nhiên khách hàng có thể chọn cho mình đơn vị bán bảo hiểm uy tín dựa theo một số tiêu chí như:

1. Lịch sử lâu đời: Để tránh rủi ro, bạn nên lựa chọn công ty bảo hiểm đáng tin cậy, có lịch sử lâu đời, công khai minh bạch lịch sử hình thành và các hoạt động. 

2. Năng lực tài chính vững mạnh: Bạn có thể biết được năng lực tài chính của công ty bảo hiểm qua báo cáo tài chính hàng năm, doanh thu và hiệu quả sử dụng vốn của công ty đó. 

3. Mức độ nhận diện truyền thông cao: bạn nên lựa chọn các công ty có mức độ nhận diện truyền thông cao, thuộc TOP thương hiệu công ty uy tín như F88.

4. Cung cấp nhiều gói sản phẩm ưu việt 

5. Đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp 

Những công ty bảo hiểm uy tín sẽ có đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, chuyên nghiệp, chăm sóc và tư vấn khách hàng tận tình, nhanh chóng. 

Bạn nên tham khảo người thân hay bạn bè đã hoặc đang là khách hàng của công ty bảo hiểm dự định tham gia để biết được chất lượng dịch vụ như thế nào. Bên cạnh đó, bạn cũng nên cân nhắc lựa chọn công ty bảo hiểm phù hợp thông qua mức độ tận tâm của tư vấn viên, vì tư vấn viên sẽ là người đồng hành cùng bạn từ lúc ký kết hợp đồng bảo hiểm đến khi đáo hạn hợp đồng hoặc giải quyết quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. 

6. Đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng

Công ty bảo hiểm uy tín phải công khai minh bạch các thông tin về sản phẩm bảo hiểm. Ngoài ra, quy trình làm việc, hồ sơ thủ tục, thời gian chi trả quyền lợi bảo hiểm… đòi hỏi cũng phải rõ ràng. Các giao dịch và thỏa thuận chi tiết về quyền lợi, nghĩa vụ của người tham gia và công ty bảo hiểm được ghi rõ bằng hợp đồng bảo hiểm để tránh những rủi ro không đáng có. 

7. Quy trình giải quyết quyền lợi nhanh chóng

Khi so sánh các công ty bảo hiểm nhân thọ, bạn cũng nên chú ý quy trình giải quyết quyền lợi. Bạn nên ưu tiên các công ty có quy trình nhanh chóng, cách thức yêu cầu bồi thường dễ dàng, thủ tục đơn giản, để được san sẻ gánh nặng tài chính kịp thời khi không may có biến cố xảy ra. 

Hiện nay, một trong những công ty tài chính cung cấp các gói bảo hiểm phi nhân thọ được ưa chuộng hàng đầu là F88, với đa dạng các gói bảo hiểm khác nhau phù hợp với hầu hết khách hàng. 

F88 đang có các gói bảo hiểm về Bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm trợ cấp thai sản, bảo hiểm vật chất ô tô/xe máy, bảo hiểm TNDS ô tô/xe máy… bảo vệ hầu hết các nhu cầu của khách hàng.
Ưu điểm nổi bật nhất của bảo hiểm F88 là thủ tục bồi thường rõ ràng, đơn giản và nhanh chóng, đồng thời F88 luôn có đội ngũ tư vấn vững chuyên môn để tư vấn cho khách hàng các gói bảo hiểm phù hợp nhất.