Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì? 3 yếu tố ảnh hưởng

Việc đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một trong những quyền lợi thiết yếu của người tham gia, mang lại lợi ích tài chính đáng kể sau thời gian dài đóng phí. Tuy nhiên, quá trình này không đơn thuần là nhận lại số tiền đã đóng mà còn bao hàm nhiều yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị và quyền lợi. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp những lưu ý quan trọng giúp người tham gia bảo hiểm tránh bỏ sót quyền lợi khi đến kỳ đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Hiểu rõ khái niệm bảo hiểm nhân thọ và các loại hình phổ biến

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tài chính được thiết kế nhằm bảo vệ người tham gia khỏi các rủi ro về sức khỏe, tính mạng và tài chính. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ đóng phí theo thời hạn hợp đồng và được hưởng quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hoặc khi hợp đồng đến kỳ đáo hạn.

Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ được chia thành nhiều loại với mục đích bảo vệ và tích lũy như:

• Bảo hiểm sinh kỳ: Chi trả khi người được bảo hiểm sống đến thời hạn đã thỏa thuận.

• Bảo hiểm tử kỳ: Chi trả khi người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn hợp đồng.

• Bảo hiểm hỗn hợp: Kết hợp giữa sinh kỳ và tử kỳ, bảo vệ trong thời hạn hợp đồng hoặc đến khi đáo hạn.

• Bảo hiểm hưu trí: Đảm bảo thu nhập ổn định khi về hưu.

• Bảo hiểm giáo dục: Tạo lập nền tảng tài chính cho tương lai giáo dục của con cái.

Người tham gia có thể lựa chọn loại bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình và những sản phẩm mang tính tích lũy thường có giá trị đáo hạn cao hơn.

Đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Đáo hạn là thời điểm kết thúc hợp đồng bảo hiểm, khi đó người tham gia sẽ nhận lại số tiền đã đóng kèm theo lãi suất tích lũy. Số tiền này không cố định mà phụ thuộc vào gói bảo hiểm, mức phí đã đóng và các quyền lợi phụ trợ đi kèm. Ngày đáo hạn được ghi rõ trên giấy chứng nhận bảo hiểm và chỉ khi hợp đồng còn hiệu lực, khách hàng mới được hưởng quyền lợi này.

Thời gian đáo hạn thường là 10 năm, 20 năm hoặc 30 năm tùy loại sản phẩm. Đối với những hợp đồng bảo hiểm trọn đời, ngày đáo hạn thường kéo dài hơn và có thể lên đến 99 tuổi.

Những quyền lợi đặc biệt khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm hai phần: quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo. Quyền lợi đảm bảo là số tiền chắc chắn người tham gia nhận được khi hợp đồng kết thúc, trong khi quyền lợi không đảm bảo phụ thuộc vào lãi suất và kết quả hoạt động của quỹ đầu tư.

• Quyền lợi đảm bảo: Là phần tiền chính mà người tham gia sẽ nhận được, bao gồm số tiền bảo hiểm theo cam kết ban đầu.

• Quyền lợi không đảm bảo: Phần lợi nhuận từ lãi chia hay bảo tức từ các quỹ đầu tư mà công ty bảo hiểm quản lý. Lợi nhuận này thay đổi theo kết quả đầu tư và hoạt động kinh doanh.

Các quyền lợi này có thể khác nhau giữa các loại bảo hiểm và các công ty cung cấp dịch vụ. Vì vậy, người tham gia cần đọc kỹ điều khoản hợp đồng và kiểm tra quyền lợi chi tiết.

Những yếu tố ảnh hưởng đến giá trị đáo hạn

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến số tiền người tham gia nhận được khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, trong đó có thể kể đến:

• Kết quả hoạt động của quỹ chia lãi: Các sản phẩm bảo hiểm có tính chia lãi thường trích một phần phí vào quỹ đầu tư, lợi nhuận từ quỹ này sẽ góp phần tạo nên giá trị đáo hạn.

• Hoạt động của quỹ đầu tư: Đối với các sản phẩm bảo hiểm đầu tư, người tham gia có thể chọn quỹ đầu tư dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro. Kết quả đầu tư sẽ quyết định mức lợi nhuận không đảm bảo và ảnh hưởng đến số tiền đáo hạn.

• Hình thức đóng phí và các giao dịch tài chính khác: Việc đóng phí theo định kỳ, rút tiền trước hạn hoặc tạm ứng từ giá trị hoàn lại sẽ tác động đến giá trị cuối cùng của hợp đồng.

• Sức khỏe và nghề nghiệp của người được bảo hiểm: Những người làm việc trong môi trường rủi ro cao hoặc có tình trạng sức khỏe yếu thường phải chịu mức phí cao hơn để đảm bảo quyền lợi, ảnh hưởng gián tiếp đến giá trị đáo hạn.

Thủ tục đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Khi đến ngày đáo hạn hợp đồng, người tham gia cần thực hiện một số thủ tục để nhận lại quyền lợi. Quy trình bao gồm các bước sau:

• Bước 1: Thông báo đến công ty bảo hiểm về yêu cầu đáo hạn hợp đồng.

• Bước 2: Chuẩn bị các giấy tờ cần thiết, bao gồm hợp đồng bảo hiểm, giấy tờ tùy thân và tờ khai yêu cầu đáo hạn.

• Bước 3: Nộp hồ sơ yêu cầu đáo hạn tại công ty hoặc qua đại lý bảo hiểm.

• Bước 4: Công ty bảo hiểm xử lý và xác nhận kết quả đáo hạn.

• Bước 5: Người tham gia nhận khoản tiền đáo hạn theo quy định của hợp đồng.

Quá trình này có thể mất từ vài ngày đến vài tuần, tùy vào quy định của từng công ty bảo hiểm.

Công thức tính giá trị đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Giá trị đáo hạn của bảo hiểm nhân thọ có thể được tính toán theo công thức cụ thể của từng công ty bảo hiểm, nhưng thông thường, công thức cơ bản sẽ bao gồm các yếu tố sau:

Số tiền đáo hạn = (Số tiền bảo hiểm + Lãi chia cuối hợp đồng + Bảo tức tích luỹ) - Các khoản nợ nếu có

Trong đó:

• Số tiền bảo hiểm: Là khoản tiền được bảo hiểm mà khách hàng sẽ nhận được khi hợp đồng đáo hạn.

• Lãi chia cuối hợp đồng: Là phần lãi mà công ty bảo hiểm chia cho khách hàng khi kết thúc hợp đồng.

• Bảo tức tích lũy: Là khoản tiền được tích lũy từ các năm trước đó, dựa trên hiệu quả đầu tư của công ty bảo hiểm.

• Các khoản nợ nếu có: Là các khoản vay hoặc nợ phát sinh mà người tham gia bảo hiểm đã thực hiện trong quá trình hợp đồng còn hiệu lực.

Người tham gia nên tham khảo minh họa chi tiết về quyền lợi từ đại lý bảo hiểm khi ký hợp đồng để hiểu rõ hơn về quyền lợi đáo hạn của mình.

Phương thức thanh toán tiền đáo hạn hợp đồng

Công ty bảo hiểm thường cung cấp nhiều hình thức thanh toán cho người tham gia khi đáo hạn hợp đồng, bao gồm:

• Nhận tiền mặt tại quầy giao dịch: Phù hợp cho những khách hàng cần nhận tiền trực tiếp.

• Chuyển khoản ngân hàng: Tiện lợi, nhanh chóng và phù hợp với hầu hết người tham gia.

Câu hỏi thường gặp về quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Phải chăng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào cũng có quyền lợi đáo hạn?
Trả lời: Không phải tất cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có quyền lợi đáo hạn. Chỉ các gói bảo hiểm có tính chất tích lũy, tức là vừa cung cấp quyền lợi bảo vệ vừa có tính năng tiết kiệm, mới đi kèm quyền lợi này. Nhiều người có thể nhầm lẫn và thắc mắc liệu các công ty bảo hiểm Z,Y, X nào đó có lừa đảo không khi không phải mọi hợp đồng đều có quyền đáo hạn. Thực tế, các công ty bảo hiểm đều cung cấp nhiều loại sản phẩm khác nhau, với quyền lợi khác biệt, có thể bao gồm hoặc không bao gồm quyền đáo hạn. Điều này phụ thuộc vào loại sản phẩm mà khách hàng lựa chọn.

Có thể ủy thác quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ cho người khác không?
Trả lời: Có thể. Khách hàng có quyền ủy thác cho người khác thực hiện quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, để hợp lệ, cần có giấy ủy quyền chính thức. Giấy tờ này giúp đảm bảo rằng người được ủy quyền có quyền đại diện và nhận quyền lợi thay cho người tham gia bảo hiểm khi đáo hạn.

Có thể đáo hạn hợp đồng trước thời gian quy định không?
Trả lời: Theo quy định của các công ty bảo hiểm, khách hàng có thể yêu cầu đáo hạn trước thời điểm ghi trong hợp đồng. Tuy nhiên, việc đáo hạn sớm thường ảnh hưởng đáng kể đến quyền lợi nhận được. Cụ thể:

• Trong vòng 2 năm đầu: Nếu yêu cầu đáo hạn trong thời gian này, khách hàng có thể sẽ nhận lại rất ít, thậm chí không nhận được số tiền đã đóng vào, và các quyền lợi bảo vệ sẽ không còn hiệu lực.

• Sau 2 năm và trước thời điểm đáo hạn chính thức: Trong trường hợp này, khách hàng sẽ nhận lại số tiền theo quy định của công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, các quyền lợi bảo vệ chỉ được tính đến thời điểm yêu cầu đáo hạn, nghĩa là người tham gia sẽ không được bảo vệ cho các rủi ro sau đó.

Trên đây là các lưu ý quan trọng khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Việc hiểu rõ quyền lợi và các yếu tố ảnh hưởng giúp người tham gia tận dụng tối đa lợi ích từ bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo tài chính vững chắc trong tương lai.