Đặc điểm của bảo hiểm: Bạn cần hiểu rõ để chọn được sản phẩm phù hợp!

Bảo hiểm là một giải pháp tuyệt vời giúp bạn giảm thiểu rủi ro tài chính và đảm bảo sự ổn định trước các biến cố có thể xảy ra trong cuộc sống. Nếu bạn lần đầu mua bảo hiểm sẽ có nhiều bỡ ngỡ vì không hiểu rõ bảo hiểm là gì và những khía cạnh liên quan để đưa ra lựa chọn phù hợp.

Đó là lý do, F88 sẽ giới thiệu về các đặc điểm của bảo hiểm, các hình thức bảo hiểm, kinh nghiệm lựa chọn… để giúp bạn có cái nhìn rõ hơn về bảo hiểm trước khi đưa ra quyết định. Hãy đọc ngay nhé!

Giới thiệu về bảo hiểm

Bảo hiểm là một loại hình sản phẩm được cung cấp bởi nhà nước hoặc các công ty bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ cho người tham gia trước những rủi ro xảy ra trong cuộc sống. Bài viết này sẽ tập trung vào các loại bảo hiểm con người.

Đối với sản phẩm bảo hiểm con người, có nhiều loại như: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội... Để chọn được gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu, bạn nên tìm hiểu kỹ về đặc điểm của từng loại bảo hiểm.

Tham gia bảo hiểm, bạn sẽ được bảo vệ trước các rủi ro không lường trước về sức khỏe, tính mạng...

Đặc điểm của bảo hiểm

Đặc điểm của bảo hiểm được hình thành dựa trên 4 yếu tố sau:

1. Giới hạn bảo hiểm

Giới hạn bảo hiểm bao gồm thời gian bảo hiểm, mức độ bồi thường và phạm vi chi trả. Cụ thể:

• Thời hạn bảo hiểm: là khoảng thời gian người tham gia nhận được các quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm sau khi ký kết hợp đồng.

• Mức độ bồi thường: là số tiền bảo hiểm (STBH) mà người tham gia sẽ nhận được khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

• Phạm vi chi trả: xác định những rủi ro cụ thể, được quy định rõ trong điều kiện của hợp đồng bảo hiểm. Dựa vào đó làm căn cứ để tiến hành chi trả bồi thường (hoặc không) cho khách hàng.

2. Điều khoản và điều kiện

Điều khoản và điều kiện bảo hiểm sẽ gồm các điều kiện bắt buộc, các điều khoản mở rộng và những điểm loại trừ bảo hiểm. Trong đó:

• Điều kiện bắt buộc: là những quy tắc bắt buộc người tham gia phải tuân thủ để đảm bảo quyền lợi được hưởng khi rủi ro xảy ra.

• Điểm loại trừ bảo hiểm: là những trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm, được quy định rõ trong điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

Nên đọc kỹ các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng trước khi ký kết

3. Chi phí bảo hiểm

Chi phí bảo hiểm sẽ bảo gồm các loại khác nhau như: phí bảo hiểm cơ bản, phí quản lý và phí bổ sung,… Cụ thể:

• Phí bảo hiểm cơ bản (phí bảo hiểm sản phẩm chính): là tổng số tiền của sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ mà người tham gia phải đóng cho công ty, đơn vị bảo hiểm để duy trì hiệu lực hợp đồng.

• Phí bảo hiểm bổ trợ: là phí đóng của các quyền lợi khác trong trường hợp bạn có tham gia các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ bên cạnh sản phẩm chính.

• Phí bảo hiểm tích lũy thêm: là khoản tiền bên mua bảo hiểm đóng thêm vào Giá trị tài khoản tích lũy sau khi đã đóng đầy đủ, đúng hạn tất cả các khoản phí bảo hiểm đến hạn. Phí bảo hiểm tích lũy thêm áp dụng đối với dòng sản phẩm liên kết chung và liên kết đơn vị.

• Phí ban đầu: là khoản phí được khấu trừ từ phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm đóng thêm trước khi phân bổ vào giá trị tài khoản hợp đồng.

• Phí bảo hiểm rủi ro: là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của sản phẩm chính và các sản phẩm bổ trợ (nếu có).

• Phí quản lý hợp đồng: là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để chi trả cho việc quản lý và giải quyết các vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm tùy theo quy định của hợp đồng bảo hiểm

4. Quyền lợi bảo hiểm

Quyền lợi bảo hiểm bao gồm các quyền lợi bảo vệ chính (tai nạn, tử vong, nằm viện...). Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo vệ (đã được ghi rõ trong hợp đồng) thì công ty sẽ chi trả bồi thường cho người tham gia với STBH được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

5. Cơ chế bồi thường

Cơ chế bồi thường được hiểu là thủ tục yêu cầu bồi thường và thời gian giải quyết. Cụ thể:

• Thủ tục yêu cầu bồi thường: là các bước thực hiện theo quy định của công ty bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm để được hưởng quyền lợi bảo hiểm.

• Thời gian giải quyết: là khoảng thời gian cụ thể để công ty xử lý hồ sơ yêu cầu bồi thường và tiến hành chi trả cho người tham gia theo quy định.

Tầm quan trọng của việc hiểu rõ đặc điểm của bảo hiểm

Bảo hiểm là một hình thức bảo vệ an toàn cho con người trước các rủi ro không lường trước, đồng thời đảm bảo tài chính ổn định cho tương lai. Việc hiểu rõ đặc điểm của bảo hiểm giúp bạn có cái nhìn tổng quan khi lựa chọn sản phẩm cho bản thân và gia đình.

Khi đã có kiến thức về bảo hiểm, bạn sẽ không bị "che mắt" trước những quảng cáo hấp dẫn để tránh mua một gói bảo hiểm không phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

Thêm vào đó, việc nắm rõ quyền lợi, các điều khoản và trách nhiệm của người tham gia/công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ cho việc thực hiện hợp đồng diễn ra suôn sẻ. Đồng thời, giúp bạn không bị nhầm lẫn về các điều khoản loại trừ bảo hiểm sau khi tham gia và tránh xảy ra tranh chấp giữa hai bên không mong muốn.

Các hình thức bảo hiểm phổ biến trên thị trường

Dòng bảo hiểm thương mại được nhiều gia đình Việt quan tâm và lựa chọn vì các công ty bảo hiểm thiết kế đa dạng sản phẩm với mức phí đóng, quyền lợi bảo vệ và phạm vi chi trả rất linh hoạt, phù hợp với mọi phân khúc khách hàng.

Hiện có 3 loại hình phổ biến của dòng bảo hiểm thương mại trên thị trường mà bạn có thể tham khảo dưới đây:

1. Bảo hiểm nhân thọ

Là loại hình bảo hiểm tự nguyện dựa trên sức khỏe, tính mạng và thân thể  của người tham gia. Đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ còn là giải pháp giúp bạn tích lũy tài chính hiệu quả để hưởng tuổi già an tâm, cũng như có thể xây dựng tương lai tốt hơn cho con cái của mình.

Nếu người tham gia sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng thì sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm hoàn trả một số tiền. Trường hợp, người tham gia không may qua đời trước thời hạn thỏa thuận thì công ty bảo hiểm sẽ đền bù khoản tiền đã cam kết theo quy định trong hợp đồng.

Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ chính là một trong những lựa chọn hàng đầu cho những gia đình muốn chăm sóc, bảo vệ bản thân toàn diện trước mọi rủi ro bất ngờ xảy ra, đồng thời tích lũy nguồn tài chính ổn định cho tương lai.

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp chăm sóc sức khỏe của cả gia đình trước mọi rủi ro mà còn là hình thức tích lũy tài chính hiệu quả cho tương lai

Ngoài ra, nếu không xảy ra bất kỳ rủi ro nào khi đến ngày cuối cùng hợp đồng có hiệu lực, người tham gia sẽ được công ty hoàn trả lại số tiền cụ thể hay còn gọi là quyền lợi đáo hạn.

Quyền lợi đáo hơn được thiết lập dựa trên số tiền bảo hiểm mà người tham gia đã đóng + các khoản lãi suất tích lũy (nếu có) trong suốt thời hạn sử dụng hợp đồng.

Không cần phải là một nhà đầu tư giàu có, bất kỳ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ tài chính của mình trước mọi rủi ro. Đặc biệt là những gia đình có con nhỏ và người lớn tuổi thì việc tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp bạn xây dựng cuộc sống tốt đẹp hơn, đảm bảo an toàn cho tương lai của tất cả thành viên.

2. Bảo hiểm phi nhân thọ (Gồm bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người)

Chi trả các quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia khi ốm đau, bệnh tật, nằm viện, tai nạn, thương tật hay tử vong. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán số tiền bảo hiểm được quy định rõ trong hợp đồng ký kết.

Mặc dù bảo hiểm phi nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho người tham gia, nhưng thời hạn hợp đồng lại khá ngắn chỉ 01 năm. Để duy trì hiệu lực của hợp đồng, người tham gia cần tiếp tục đóng phí gia hạn sau khi hợp đồng kết thúc.

Phí bảo hiểm được tính như thế nào?

Phí bảo hiểm là một trong những yếu tố quan trọng mà bạn cần xem xét khi chọn mua bảo hiểm. bạn muốn mua bảo hiểm.

1. Đối với phí bảo hiểm nhân thọ

Mức phí bảo hiểm sẽ được tính dựa trên các yếu tố liên quan như: loại bảo hiểm bạn tham gia, tình trạng sức khỏe/độ tuổi/nghề nghiệp và giới tính của người được bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, mức độ bảo vệ và các yếu tố rủi ro khác.

2. Phí bảo hiểm sức khỏe

Thực tế, không có phí mua bảo hiểm sức khỏe cố định. Khách hàng có thể tùy chọn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình. Nhìn chung, mức phí bảo hiểm sẽ phụ thuộc chính vào các yếu tố như: độ tuổi tham gia, quyền lợi bảo vệ, phạm vi áp dụng...

3. Phí BHYT

Điều 5 của Nghị định 146/2018/NĐ-CP đã quy định về mức đóng phí BHYT của đối tượng nhóm tham gia bảo hiểm y tế theo hộ gia đình như sau:

• Người thứ nhất: Phí đóng là 4,5% mức lương cơ sở.

• Người thứ 2, 3, 4: Phí đóng lần lượt là 70%, 60%, 50% dựa trên mức đóng của người thứ nhất.

• Từ người thứ 5 trở đi: Phí đóng là 40% dựa trên mức đóng của người thứ nhất.

Nếu bạn không biết nên chọn bảo hiểm loại nào, hãy tham khảo các bảng giá bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm uy tín trên thị trường để so sánh chi tiết.

Ngoài ra, bạn cũng nên tham khảo lời tư vấn của các chuyên gia bảo hiểm để có thể giải đáp mọi thắc mắc và hiểu rõ quyền lợi, đặc điểm cũng như mức phí của từng sản phẩm. Điều này giúp bạn dễ dàng chọn được gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình.

Khi nào thì không được hưởng quyền lợi bảo hiểm?

Để tránh những nhầm lẫn khi sử dụng bảo hiểm, bạn nên lưu ý về các trường hợp loại trừ bảo hiểm - nghĩa là khi xảy ra rủi ro thì người tham gia không được hưởng các quyền lợi chi trả như đã quy định trong hợp đồng. Cụ thể:

• Không đáp ứng các điều kiện bắt buộc của hợp đồng như: cung cấp thông tin sai/thay đổi về tình trạng sức khỏe, không đóng đủ phí bảo hiểm...

• Sự kiện bảo hiểm xảy ra nằm ngoài phạm vi bảo vệ như: cố ý gây thương tích, vi phạm pháp luật, sử dụng chất kích thích...

• Không thực hiện đúng các thủ tục và quy định liên quan đến yêu cầu bồi thường bảo hiểm.

Lời khuyên tốt nhất là bạn nên đọc kỹ mọi thông tin trong hợp đồng bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi nhận được về sau.

Nếu bạn vi phạm nguyên tắc thuộc các điểm loại trừ bảo hiểm sẽ không nhận được chi phí bồi thường theo quy định

Kinh nghiệm mua bảo hiểm cho người lần đầu tham gia

Trước sự xuất hiện của rất nhiều loại hình bảo hiểm trên thị trường, những người lần đầu tìm hiểu để mua bảo hiểm sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin để lựa chọn gói sản phẩm phù hợp.

Ngoài việc nắm rõ các đặc điểm của bảo hiểm, bạn cần trang bị những kinh nghiệm mua bảo hiểm từ các chuyên gia trong ngành để dễ dàng chọn được sản phẩm đáp ứng tốt cho nhu cầu sử dụng và điều kiện tài chính của mình, cụ thể:

1. Hãy tham gia bảo hiểm sớm

Tham gia bảo hiểm nhân thọ khi độ tuổi đã cao thì bạn phải chấp nhận đóng phí cao hơn để được hưởng đầy đủ quyền lợi bảo vệ sức khỏe. Do đó, bạn nên mua bảo hiểm ngay khi còn trẻ thì mức phí sẽ thấp hơn, giá trị hợp đồng được tích lũy càng nhiều và giúp bạn có được một khoản dự phòng tài chính ổn định cho hưu trí.

Đối với BHYT, khi tham gia BHYT từ 5 năm liên tục trở lên thì quyền lợi của người tham gia bảo hiểm được nâng lên rất nhiều: “Người bệnh được quỹ BHYT thanh toán 100% chi phí khám, chữa bệnh trong phạm vi được hưởng nếu có thời gian tham gia BHYT 5 năm liên tục trở lên và có số tiền cùng chi trả chi phí khám, chữa bệnh trong năm lớn hơn 6 tháng lương cơ sở, trừ trường hợp tự đi khám bệnh, chữa bệnh không đúng tuyến.”

2. Xem xét thời hạn hợp đồng và số năm đóng phí

Bên cạnh mức phí tham gia, bạn cũng nên xem xét thật kỹ thời hạn hợp đồng và số năm đóng phí trước khi lựa chọn bất kỳ gói bảo hiểm nào. Điều này giúp bạn có thể lựa chọn gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình.

3. Hãy đưa ra quyết định đúng đắn

Đừng phó mặc tất cả cho nhân viên tư vấn bảo hiểm mà hãy tự mình tìm hiểu, đọc kỹ nội dung hợp đồng bảo hiểm để tránh nhầm lẫn sẽ dẫn đến tranh chấp không mong muốn.

Bên cạnh đó, bạn nên tham khảo ý kiến từ người thân và bạn bè hoặc chuyên gia tư vấn bảo hiểm sẽ giúp bạn có cái nhìn tổng quan về chất lượng sản phẩm và sự uy tín từ các công ty bảo hiểm hiện nay.

Cuối cùng là bạn nên mua sản phẩm bảo hiểm từ những doanh nghiệp bảo hiểm hoặc các doanh nghiệp được cấp phép phân phối bảo hiểm có uy tín và đừng ngại thỏa thuận với nhân viên tư vấn về những quyền lợi bảo vệ và mức ưu đãi được hưởng.

Hãy mua gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình!

Dựa vào những đặc điểm của bảo hiểm đã được chia sẻ, chúng ta sẽ thấy rằng bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích nổi bật hơn so với những sản phẩm khác trên thị trường.

Tuy nhiên, để chọn được một gói bảo hiểm chất lượng, bạn phải xem xét mức phí đóng dựa trên điều kiện tài chính hiện tại của mình. Cùng một sản phẩm bảo hiểm, nhưng hợp đồng sẽ được thiết kế khác nhau dựa trên nhu cầu của đối tượng tham gia.

Nếu chọn mức phí quá cao sẽ tạo áp lực lớn cho bạn trong những kỳ đóng phí tiếp theo và khả năng hủy hợp đồng cao hơn. Ngược lại, lựa chọn mức phí thấp thì phạm vi bảo hiểm sẽ bị giới hạn rất nhiều.

Thực tế mức phí đóng sẽ đi đôi với quyền lợi được hưởng, nhưng để duy trì hiệu lực hợp đồng lâu dài thì bạn nên xem xét quyền lợi bảo vệ của từng gói sản phẩm để chọn mức phí đóng phù hợp với điều kiện tài chính hiện tại và đảm bảo cả gia đình được bảo vệ tốt nhất trước mọi rủi ro có thể xảy ra trong tương lai.

Hiện tại, F88 là một kênh phân phối bảo hiểm cho khách hàng đa dạng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ mức phí tham gia linh hoạt, tùy vào ngân sách của bạn mà đưa ra quyết định phù hợp, bao gồm:

Bảo hiểm “Sống Trọn Vẹn”

• “Sống trọn vẹn” hỗ trợ chăm sóc sức khỏe toàn diện với quyền lợi nội, ngoại trú và thai sản. Người tham gia bảo hiểm sẽ được khám, điều trị tại hơn 300 bệnh viện, phòng khám chất lượng cao khắp cả nước

• Phí bảo hiểm rẻ: chỉ từ 1.300.000đ/ năm/ người và F88 không phân biệt lứa tuổi, giới tính, nghề nghiệp.

• Hỗ trợ tái tục hàng năm: Khách hàng được đảm bảo tái tục cho năm tiếp theo với đủ quyền lợi và mức phí nguyên vẹn

Bảo hiểm trợ cấp nằm viện “Sống Bình An”

• So với các đơn vị khác, khi mua bảo hiểm trợ cấp nằm viện “Sống Bình An” tại F88 thì khách hàng sẽ được những hỗ trợ sau:

• Nhiều quyền lợi hấp dẫn: được chi trả chi phí bệnh viện, trợ cấp theo số ngày nằm viện và hỗ trợ khi bị bỏng/gãy xương/ngộ độc thực phẩm thậm chí tử vong.

• Chi phí thấp, quyền lợi cao: khách hàng chỉ cần đóng phí từ 650.000 đồng nhưng hưởng quyền lợi bảo hiểm lên đến 1,5 tỷ đồng. Như vậy, đây là gói bảo hiểm sức khỏe dài hạn giá rẻ. Nếu bạn chưa có đủ tài chính, hoàn toàn có thể lựa chọn gói này

Mỗi gói bảo hiểm đều được điều chỉnh nhằm phù hợp với từng nhu cầu khác nhau của khách hàng. F88 sẽ mang tới những gói bảo hiểm sức khỏe tốt nhất dành cho bạn.

Nguồn: Tham khảo