Vay trả góp 36 tháng là gì và người lao động phổ thông có nên vay không?

Hàng trăm gói vay tiêu dùng, vay mua sắm trả góp đang được chào mới khắp mọi nơi, dưới mọi hình thức, từ trực tiếp đến trực tuyến, khiến người lao động phổ thông có nhu cầu vay trở nên bối rối. Hình thức vay trả góp 36 tháng có phù hợp với những người muốn hướng đến một công việc ổn định?

Anh Trung (40 tuổi, Hà Nội) là lái xe lâu năm tại một công ty liên doanh nhưng đã nghỉ do công ty tinh giảm nhân sự. Anh quyết định làm tài xế xe công nghệ nhưng khó khăn lớn nhất là không có xe. Anh muốn vay tiền mua xe và gắn bó với nghề. Trong hàng chục lời mời vay, anh chú ý đến gói vay trả góp 36 tháng vì nó không quá ngắn nhưng cũng chẳng quá dài nên muốn tìm hiểu sâu hơn.

Vay trả góp 36 tháng là gì? Có mấy hình thức vay?

Nếu anh Trung được ngân hàng duyệt vay 360 triệu trong 36 tháng với lãi suất 8%/năm để mua một chiếc xe tầm trung, ngân hàng sẽ chia khoản tiền 360 triệu kia thành 36 khoản nhỏ đều nhau, gọi là tiền gốc hàng tháng. Mỗi tháng, anh sẽ phải trả 10 triệu tiền gốc cộng thêm lãi suất. Số tiền 360 triệu kia, ngân hàng sẽ chuyển cho đại lý bán xe và anh Trung có thể nhận xe về. Trong 36 tháng vay tiền này, ngân hàng sẽ giữ lại bản gốc giấy đăng ký xe và bàn giao cho anh bản photo có công chứng. Sau 36 tháng, khi tất toán khoản vay, anh sẽ nhận lại giấy tờ xe bản gốc. Đây chính là vay trả góp 36 tháng theo hình thức thế chấp tài sản.

Vay trả góp 36 tháng là gì và người lao động phổ thông có nên vay không?Vay trả góp 36 tháng là gì và người lao động phổ thông có nên vay không?

Vay trả góp 36 tháng còn có những hình thức nào khác không? Trên lý thuyết là có, là vay thế chấp và vay cầm cố. Nếu vay tín chấp, số tiền vay được sẽ không nhiều, tối đa cũng chỉ 50 triệu đồng. Điều kiện vay cũng tương đối khắt khe như phải có việc làm ổn định, mức lương tối thiểu từ 5 triệu - 7 triệu đồng/tháng trở lên được công ty xác nhận. Vay cầm cố tức là cầm đồ.

Tham khảo các quy định vay của chuỗi cầm đồ F88, để vay được, người vay phải có tài sản cầm cố là tài sản hợp pháp, chính chủ và số tiền vay được tối đa cũng chỉ là 60% - 70% giá trị tài sản. Trên thực tế, các khoản vay tín chấp nhiều nhất cũng chỉ kéo dài đến 24 tháng trong khi các khoản vay cầm cố có thời gian vay trung bình là 12 đến 18 tháng. Nói chung, vay 36 tháng được xem là khoản vay trung hạn trong khi vay tín chấp và vay cầm cố chỉ tập trung cho vay trong thời gian ngắn hạn, dưới 24 tháng.

Vay trả góp 36 tháng theo hình thức thế chấp yêu cầu như khách hàng phải tự thanh toán một phần tài sản định mua, thường là 30% giá trị tài sản; tài sản thế chấp phải là tài sản chính chủ, nguồn gốc rõ ràng; khách hàng phải chứng minh mức thu nhập hiện tại và có kế hoạch trả nợ rõ ràng. Đã có nhiều người không đáp ứng được các yêu cầu trên nên không thể vay tiền thành công.

 

Cách tính lãi suất vay trả góp 36 tháng?

Có hai cách tính lãi vay trả góp thông dụng là lãi dựa trên dư nợ gốc và lãi dựa trên dư nợ giảm dần. Tính trên dư nợ gốc, anh Trung phải trả một khoản tiền cố định trong suốt 3 năm, là 12.400.000đ. Nếu tính trên dư nợ giảm dần, số tiền anh Trung phải đóng tháng sau sẽ thấp hơn tháng trước đó cho tới khi anh tất toán khoản vay. Cụ thể, tháng đầu tiên anh Trung phải trả ngân hàng 12.400.000đ và tháng cuối cùng chỉ phải trả 10.066.667 đồng. Trên lý thuyết, cách tính lãi dựa trên dư nợ giảm dần sẽ có lợi cho anh Trung nhiều hơn nhưng trên thực tế, ngân hàng sẽ có cách tính sao cho phù hợp, cân đối hai cách tính lãi làm sao đảm bảo lợi ích của cả hai bên, khách hàng và ngân hàng.

Trong gói vay của anh Trung, mức lãi suất là 8%/năm. Còn trên thị trường, lãi suất vay trả góp 36 tháng rất đa dạng, tuỳ thuộc vào mặt bằng lãi suất chung và giá trị tài sản thế chấp nhưng thường giao động từ 4% - 11%/năm.

Vay trả góp 36 tháng là gì và người lao động phổ thông có nên vay không?

Các gói vay trả góp 36 tháng phù hợp với đối tượng khách hàng nào?

Các gói vay trả góp 36 tháng phù hợp với đối tượng khách hàng nào?

Vay trả góp 36 tháng là vay trung hạn, hầu hết là vay thế chấp tài sản nên phù hợp với những người có kế hoạch đầu tư, làm ăn dài hạn như mua xe làm tài xế công nghệ; xây dựng, mở rộng cơ sở sản xuất, kinh doanh như nhà xưởng, quầy sạp tại các chợ cố định… Các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng là khách hàng trọng tâm của gói vay này.

Trong hoàn cảnh của anh Trung, phù hợp nhất lài vay thế chấp trả góp 36 tháng. Chỉ có các ngân hàng mới cho vay theo cách này. Các công ty tài chính hay các cửa hàng cầm đồ như F88 thường không cung cấp các gói vay như thế. Tuy nhiên, khi chọn lựa ngân hàng vay, anh cần làm rõ một số vấn đề như lãi suất và cách tính lãi suất, các điều khoản vay, các loại phí và phí phạt trả trễ hạn nếu có… Dù thế nào đi chăng nữa, vay trả góp 36 tháng vẫn rất phù hợp với những người như anh Trung.

Theo Tạp chí Thương hiệu và Sản phẩm