Lãi suất thả nổi là gì? Công thức tính lãi suất thả nổi

Vay vốn ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến và được nhiều người lựa chọn hơn bởi sự an toàn, tiện lợi và nhanh chóng. Đồng thời, trong tiết kiệm cũng áp dụng lãi suất thả nổi.

Vậy lãi suất thả nổi là gì? Lãi suất thả nổi trong vay vốn và lãi suất thả nổi trong tiết kiệm được hiểu như thế nào? Có nên chọn lựa lãi suất thả nổi không? Hôm nay chúng ta sẽ nhau đi tìm hiểu về loại lãi suất này.

Lãi suất thả nổi là gì?

Với hình thức vay vốn

Lãi suất thả nổi - Theo tên tiếng anh còn được gọi với cái tên floating interest rate. Nó có nghĩa là lãi suất tiền vay thay đổi và được hiểu là lãi suất không cố định và thay đổi theo thời gian. Ngân hàng và người vay vốn sẽ thỏa thuận về mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất. Nhưng đồng thời, hai bên phải đảm bảo tuân theo đúng quy định của pháp luật, tất cả những điều chỉnh phải được ghi rõ ràng ngay trên hợp đồng vay vốn. 

Lãi suất thả nổi không cố định trong thời gian vì nó được điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát. Kỳ hạn điều chỉnh mức lãi suất thả nổi thông thường sẽ là 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng một lần. Thông thường, lãi suất thả nổi sẽ có phần trăm thấp hơn so với lãi suất cố định. Ngoại lệ, một số trường hợp đặc biệt khác mà lãi suất thả nổi sẽ cao hơn do sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay.

Ví dụ

Bạn vay thế chấp tại ngân hàng một số tiền là 20 triệu đồng với lãi suất 0,7%/tháng và áp dụng mức lãi này trong vòng 6 tháng đầu. Thì sau 6 tháng đó lãi suất sẽ được áp dụng là lãi suất thả nổi.

Theo đó, trong 6 tháng đầu mỗi tháng bạn sẽ phải đóng số tiền lãi là: 20 triệu đồng/24 tháng + 20 triệu đồng x  lãi 0,7%. Trong 6 tháng đầu số tiền lãi bạn phải đóng sẽ không cao. Tuy nhiên, sau 6 tháng thì số tiền mà bạn phải đóng chưa được xác định cụ thể và có thể sẽ thấp hơn hoặc cao hơn mức lãi trước đó. Nếu vay trong thời gian dài có thể ảnh hưởng tới số tiền bạn phải trả.

Với hình thức gửi tiết kiệm

Hiện các ngân hàng cũng như nhiều đơn vị tài chính khác có khá nhiều sản phẩm gửi tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh. Bạn hoàn toàn có thể dễ dàng chọn gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn hoặc không có kỳ hạn. Trong sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì có thể chọn loại gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi.

Trong đó, lãi suất thả nổi áp dụng với hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn, lãi suất gửi sẽ được ngân hàng điều chỉnh theo định kỳ hàng tháng phù hợp với tình hình thực tế của thị trường. Loại gói gửi tiết kiệm này sẽ phù hợp với những người quan tâm đến tình hình biến động của lãi suất và có khả năng dự đoán lãi trong tương lai.

Lãi Suất Cố Định Là Gì?

Để hiểu hơn về lãi suất thả nổi, chúng ta cũng nên quan tâm tới lãi suất cố định là gì để chọn lựa loại hình phù hợp với bản thân.  

Lãi suất cố định là mức lãi suất được xác định cụ thể và không thay đổi trong khoảng thời gian quy định tại hợp đồng vay vốn ngân hàng. Mức lãi suất này sẽ không chịu tác động từ lãi suất chung của thị trường, cũng được cam kết không đổi biến trong thời gian quy định. Lãi suất cố định được áp dụng trong Tiết kiệm và Vay vốn.

Ví dụ

Anh C chọn hình thức vay thế chấp với số tiền 30 triệu và trả góp trong vòng 2 năm tại tổ chức tài chính A. Lãi suất cố định 12%/năm.

Như vậy, hàng tháng anh C sẽ phải đóng số tiền gốc và lãi cố định là: 30.000.000 đồng/24 tháng + 30.000.000 đồng x 1% = 1.550.000 đồng/tháng. Hàng tháng, anh C sẽ đóng số tiền này trong vòng 2 năm cho đến khi trả hết.

Tương tự, lãi suất cố định gửi tiết kiệm là lãi suất tiền gửi được các ngân hàng cam kết trả cho khách hàng và lãi suất này sẽ không thay đổi trong một khoảng thời gian theo hợp đồng. Ví dụ, ngân hàng có các gói tiết kiệm: Tiết kiệm 3 tháng - Lãi suất cố định 5%/năm, tiết kiệm 6 tháng - Lãi suất cố định 6%/năm, tiết kiệm 9 tháng - Lãi suất cố định 8.8%/năm,...

Ưu nhược điểm của lãi suất thả nổi

Với hình thức vay vốn 

• Ưu điểm: Lãi suất thả nổi sẽ phù hợp trong điều kiện kinh tế thị trường có nhiều biến động, bất ổn. Bởi khi ấy, lãi suất mà bạn phải thanh toán sẽ thấp hơn.

• Nhược điểm: Vì phụ thuộc vào biến động thị trường, nên lãi suất thả nổi giống như con dao hai lưỡi. Khi thị trường chuyển biến tốt, lãi suất thả nổi có xu hướng tăng cao và ngược lại. Đồng thời, bạn sẽ chỉ dự đoán được mức lãi suất trong thời kỳ đầu. Với thời kỳ sau bạn sẽ rất khó chủ động về mặt tài chính.

Với hình thức gửi tiết kiệm

Ưu điểm:

• Lãi suất thả nổi sẽ được tự điều chỉnh phù hợp với tình hình lãi suất của thị trường. Thông thường các đơn vị ngân hàng sẽ tiến hành điều chỉnh lãi suất với tần suất 1 tháng 1 lần.

• Bạn có thể giao dịch gửi tiền tiết kiệm trực tiếp tại các trụ sở chi nhánh ngân hàng hoặc giao dịch online nếu ngân hàng mở tài khoản tiết kiệm có hình thức online (hầu hết các ngân hàng đều đã hỗ trợ gửi tiết kiệm trực tuyến). 

• Một số ngân hàng áp dụng kỳ hạn gửi 12 tháng đến 36 tháng, trong đó, cứ 3 tháng lại điều chỉnh lãi suất gửi 1 lần nhưng đảm bảo không được thấp hơn lúc bắt đầu gửi. Đây cũng là một trong những ưu đãi của gửi tiết kiệm có kỳ hạn so với hình thức lãi suất thả nổi.

• Lãi gửi tiết kiệm lãi suất thả nổi, bạn hoàn toàn có thể chọn hình thức nhận theo tháng hoặc nhận theo quý hoặc nhận theo năm, tùy theo nhu cầu.

• Để bảo vệ tài sản tiền gửi, nhiều ngân hàng hiện nay đã cung cấp dịch vụ bảo hiểm tiền gửi khá an toàn cho các khách hàng.

Gửi tiết kiệm lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi có lợi hơn?

Nhìn chung thì việc gửi tiết kiệm lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Nếu bạn có đủ căn cứ và có niềm tin vào sự đi lên của lãi suất trong tương lai thì hãy bạn có thể lựa chọn cách tiết kiệm lãi suất thả nổi. Còn nếu bạn không có thời gian theo dõi phân tích xu hướng lãi suất và không đủ căn cứ để dự đoán thị trường lãi suất trong tương lai thì hãy lựa chọn gói lãi suất cố định sẽ là giải pháp an toàn nhất.

Cách tính lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi được tính theo công thức sau:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở (Lãi suất tham chiếu) + Biên độ lãi suất

Trong đó:

• Lãi suất tham chiếu thường lấy theo lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hay 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ. 

• Biên độ lãi suất được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, biên độ sẽ thay đổi theo biến động thị trường.

Các ngân hàng thương mại hiện hành quyết định mức biên độ dựa vào điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng. Vì vậy, nếu bạn bị xếp hạng tín dụng thấp thì lãi suất vay vốn và biên độ sẽ cao.

Công thức tính lãi suất vay ngân hàng thả nổi với mức lãi suất ban đầu:

Tiền lãi trả hàng tháng = Lãi suất cố định theo tháng * số tiền vay vốn

Trong thời gian đầu thì lãi suất vay sẽ được tính theo lãi suất cố định và sau khi thời gian được áp dụng lãi suất ưu đãi kết thúc thì ngân hàng sẽ tính theo lãi suất thả nổi. Công thức tính như sau:

Tiền lãi trả hàng tháng = Lãi suất thả nổi theo tháng tại thời điểm * số tiền vay vốn.

Ví dụ: Anh A vay thế chấp ngân hàng với số tiền là 30 triệu đồng trong thời hạn 2 năm: 6 tháng đầu thì mức lãi suất là 0.75%/ tháng. Sau đó, từ tháng thứ 7 lãi suất tăng lên 1%/ tháng.

Như vậy:

Số tiền lãi hàng tháng mà anh A phải trả trong 6 tháng đầu = 30 triệu đồng * 0,75% = 225.000 đồng. Số tiền lãi hàng tháng mà anh A phải đóng từ tháng thứ 7 = 30 triệu đồng * 1% = 300.000 đồng.

Có nên vay vốn ngân hàng theo lãi suất thả nổi không?

Hiện nay, đối với vay tiền trả góp theo lãi suất cố định, trong đa số trường hợp, tổng lãi suất sẽ cao hơn so với khi lãi suất thả nổi. Tuy nhiên, khi áp dụng lãi suất cố định, bạn sẽ biết trước được số tiền lãi mà mình cần phải trả hàng tháng trong suốt thời gian trả nợ và lên kế hoạch tài chính sao cho phù hợp và chủ động thanh toán các khoản vay.

Trong khi đó, nếu áp dụng lãi suất thả nổi, người vay không biết trước được số tiền phải trả trong kỳ tiếp theo là bao nhiêu, điều này gây khó khăn cho kế hoạch trả nợ. Tuy vậy, với những người có kinh nghiệm sẽ có thể lựa chọn đáo hạn hồ sơ vay ngay tại thời điểm lãi suất tăng để tiết kiệm chi phí.

Hy vọng qua bài viết này đã cung cấp những thông tin hữu ích về lãi suất thả nổi để có thể vay vốn hoặc gửi tiết kiệm một cách hợp lý nhất. Trong trường hợp có nhu cầu vay vốn lãi suất cố định, bạn có thể tham khảo đơn vị F88 bằng cách click vào nút sau đây nhé:

Hơn 10 năm kinh nghiệm hoạt động liên tục trên thị trường và sở hữu gần 1000 Phòng giao dịch trên khắp cả nước chắc chắn sẽ là nơi đáng tin cậy dành cho bạn.