Toàn cảnh lãi suất cho vay cầm cố tài sản tại Việt Nam

Thủ tục nhanh chóng, số tiền vay được tuỳ thuộc vào chất lượng tài sản là những lợi thế của dịch vụ cho vay cầm cố. Tuy nhiên, mức lãi suất của dịch vụ này tại Việt Nam là như thế nào, có sự chênh lệch ra sao giữa các đơn vị co vay và giữa dịch vụ cầm cố với các dịch vụ cho vay khác?  

Hiện nay, ở Việt Nam tồn tại song song hai mô hình dịch vụ tài chính cho vay cầm cố tài sản. Một là các cửa hàng nhỏ lẻ được gọi chung là cửa hàng cầm đồ. Cuối năm 2021, theo thống kê của Bộ Công an, có hơn 26 nghìn cửa hàng cầm đồ đang hoạt động. Hai là các chuỗi cửa hàng tài chính tiện ích có cung cấp dịch vụ cho vay cầm cố tài sản, hoạt động có hệ thống trên toàn quốc như Happymoney, T99, Tima, Người bạn vàng… trong đó, dẫn đầu là F88 – chuỗi cửa hàng tài chính tiện ích ra đời sớm nhất tại Việt Nam, từ năm 2013 và đã có hơn 750 cửa hàng tại 63 tỉnh thành trên toàn quốc. So với các cửa hàng cầm đồ, hiện nay, hầu hết các cửa hàng tài chính tiện ích đều đã cung cấp dịch vụ cho vay tiền online, tức là khách hàng có thể đăng ký gói vay, nhận báo giá và gửi ảnh chụp các giấy tờ thông qua các ứng dụng, website trước khi đến đến phòng giao dịch để hoàn thành thủ tục vay và nhận giải ngân.

Vậy mức lãi suất của dịch vụ này như thế nào? Có sự cách biệt khá lớn về lãi suất, tuỳ theo quy mô, mức độ đầu tư, chiến lược kinh doanh của từng cửa hàng, đơn vị nhưng nhìn chung, các chuỗi cửa hàng tài chính tiện ích với lợi thế là nguồn vốn đầu tư lớn, hoạt động theo chuỗi nên có mức lãi suất “dễ thở” hơn. Cụ thể, F88 công bố mức lãi suất chỉ là 1,1%/tháng, tương đương 13%/năm. Tương tự lãi suất này là chuỗi cửa hàng T99, đơn vị có khoảng trên 100 cửa hàng tại 15 tỉnh thành. Tiếp theo là Tima và Người bạn vàng đều công bố lãi suất là 1,5%/tháng, tương đương 18%/năm. Cao nhất hiện nay, cũng theo công bố, là Happy Money với lãi suất 1,6%/tháng, tương đương 19,2%/năm. Còn riêng với các cửa hàng cầm đồ nhỏ lẻ, tuỳ từng cửa hàng nhưng mức lãi suất bình quân thường lên đến 3%/tháng, tương đương 36%/năm. 

Ngoài mức lãi suất công bố, khi sử dụng dịch vụ, còn một số khoản phí khác mà hầu hết các đơn vị đều áp dụng như phí thẩm định hồ sơ, phí bảo quản tài sản cầm cố, phí tư vấn. Các khoản phí này được sử dụng để đem lại sự thuận tiện, an toàn cho chính khách hàng cũng như tài sản của khách hàng. Tuy nhiên, có một số đơn vị sẵn sàng hỗ trợ khách hàng thông qua việc miễn, giảm phí như F88 đã không yêu cầu khách hàng thanh toán phí tư vấn khoản vay. Bạn có thể tiến hành vay nhanh chóng tại F88 bằng cách click vào nút sau đây.

Đặc biệt, các đơn vị thường đề nghị khách hàng mua gói bảo hiểm khoản vay nhưng lưu ý, đây là thoả thuận giữa khách hàng với đơn vị cho vay và khách hàng có thể đồng thuận hoặc từ chối. Trên thực tế, nếu khách hàng gặp rủi ro về sức khoẻ, không thể hoàn tất việc trả nợ như thoả thuận thì đơn vị bảo hiểm sẽ thay khách hàng trả nợ khoản vay này nên thường thì khách hàng sẽ mua kèm gói bảo hiểm này.

So với các loại hình dịch vụ cho vay tại ngân hàng thì lãi suất của dịch vụ cầm cố tài sản cao hơn. Lý giải nguyên nhân thì đa phần đều cho rằng cho vay cầm cố có mức độ rủi ro cao hơn nên lãi suất nhỉnh hơn cũng là điều hợp lý. Hiện tại, mức lãi suất của ngân hàng đối với các khoản vay có thế chấp thường giao động từ 9-16%/năm. Riêng với các công ty tài chính, nơi không thường cho vay theo hình thức cầm cố tài sản mà ưu tiên các khoản vay tín chấp, vay tiêu dùng, thì mức lãi suất hiện đang giao động từ 38-40%/năm. 

Cho vay cầm cố tài sản là dịch vụ tài chính lâu đời nhất trên thế giới và có sự khác biệt rất rõ nét so với các loại hình cho vay tại ngân hàng, công ty tài chính. Để có thể vay ở các ngân hàng, đầu tiên người vay phải có tài khoản ngân hàng, có lịch sử giao dịch, phải chứng minh thu nhập và trong nhiều trường hợp phải có tài sản đảm bảo, có kế hoạch trả nợ rõ ràng. Tại các công ty tài chính, khách hàng cũng cần đảm bảo các yêu cầu trên nhưng mức độ khắt khe có thể giảm hơn một chút, thậm chí không nhất thiết phải có tài khoản ngân hàng hay kế hoạch trả nợ. Nhưng đặc điểm chung của hai dịch vụ cho vay trên là thời gian giải ngân lâu, thường thì từ 5-14 ngày nếu là ngân hàng và từ 3-5 ngày nếu là công ty tài chính.

Trong trường hợp thiếu chỉ một loại giấy tờ, khách hàng sẽ không thể vay được tiền. Tuy nhiên, với dịch vụ cầm cố tài sản, người vay chỉ cần có giấy tờ chứng minh nguồn gốc tài sản là đã có thể nhận tiền chỉ trong 15 phút mà không cần thực hiện các thủ tục xác minh rườm rà. Do đó, loại hình cho vay này đặc biệt phù hợp với đối tượng là người lao động phổ thông, những người không rành về các thủ tục, giấy tờ hành chính và thường cần vay gấp các khoản tiền có giá trị không quá lớn, chỉ từ 50-70 triệu trở lại. Thời gian hoàn trả của họ cũng không dài, thường chỉ từ 6 – 12 tháng, cá biệt mới là 18 tháng.