Lãi suất phẳng là gì? Cách tính lãi suất phẳng đơn giản nhất

Những ai từng đi vay vốn tiêu dùng ít nhiều đã từng nghe đến khái niệm lãi suất phẳng nhưng không phải ai cũng hiểu rõ lãi suất phẳng là gì, cách tính lãi suất phẳng ra sao. Trong bài viết dưới đây, chúng ta sẽ cùng phân tích để làm rõ khái niệm lãi suất phẳng, cũng như tìm ra cách thức tính toán đơn giản nhất các bạn nhé!

Lãi suất phẳng là gì?

Có thể bạn đã nghe đến lãi suất vay vốn nhưng ít ai năm được lãi suất phẳng là gì. Thực tế, đây chỉ là một cách gọi ví von để bạn dễ hình dung về bản chất của lãi suất. Thay vì tăng lên hay giảm xuống thì lãi suất này sẽ luôn ở mức ổn định, từ đó dẫn đến một con số cố định thay vì tăng giảm đến mức chóng mặt.  

Bạn có thể hình dung, nếu biểu thị bằng đồ thị, lãi suất thông thường sẽ tăng lên hoặc giảm xuống theo biểu thị hình sin, còn lãi suất phẳng sẽ tạo thành một đường thẳng đơn giản. Khái niệm lãi suất phẳng còn hay được gọi là lãi suất trên dư nợ gốc (lãi suất cố định). Trong thực tế, đây chính là hình thức tính lãi dựa trên số tiền bạn vay ban đầu, trong suốt thời hạn vay. 

lãi suất phẳng là gì

Nhiều người vẫn chưa biết lãi suất phẳng là gì, cách tính lãi suất phẳng ra sao.

Để hiểu rõ khái niệm lãi suất phẳng là gì, chúng ta lấy ví dụ như sau: Bạn làm hồ sơ vay ngân hàng với số tiền 100.000.000 VND trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Lúc này, sẽ có hai trường hợp xảy ra:

  • Nếu không áp dụng lãi suất phẳng thì mức lãi suất sẽ được tính theo từng tháng. Tiền lãi ở tháng thứ 3, thứ 4 có thể thấp hơn tháng thứ 1, thứ 2 vì khi đó bạn đã trả được một khoản tiền nhất định.
  • Ngược lại, nếu áp dụng lãi suất phẳng thì trong suốt 1 năm bạn chỉ phải trả mức lãi suất được tính trên số tiền nợ gốc 100.000.000đ chia đều cho 12 tháng.

Trong các loại lãi suất thì lãi suất phẳng được đánh giá là bất lợi cho khách hàng và có lợi cho ngân hàng hoặc đơn vị cho vay. Tuy nhiên, không phải đối tượng nào cũng có thể bị áp dụng hình thức này khi vay vốn. Thông thường, lãi suất phẳng chỉ được ngân hàng áp dụng cho một số sản phẩm nhất định, chẳng hạn như các gói vay tín chấp, vay mà không cần tài sản đảm bảo...

Phân biệt lãi suất phẳng và lãi suất dư nợ giảm dần

Trong vay vốn, hai khái niệm lãi suất phẳng và lãi suất giảm dần đều phổ biến và được sử dụng rất nhiều. Tuy nhiên, nhiều người hiện nay vẫn chưa hình dung rõ ràng về hai khái niệm này, chưa phân biệt được mà vẫn còn nhầm lẫn từ đó tạo ra những tình huống dở khóc dở cười.

Thực chất, nắm được lãi suất phẳng là gì là chưa đủ mà còn phải phân biệt được nó với dư nợ giảm dần. Hai mức lãi suất này về bản chất có vẻ giống nhau nhưng thực ra là hoàn toàn khác nhau. Do đó, việc phân biệt và hiểu rõ 2 mức lãi suất này là rất quan trọng, đòi hỏi bạn cần có thời gian để mày mò, nghiên cứu.

  • Đối với Lãi suất phẳng: Như đã trình bày ở trên, lãi suất phẳng là lãi suất được tính theo dư nợ gốc (hay còn gọi là lãi suất cố định). Do đó, mức lãi suất này sẽ được tính trên lãi suất cố định dựa vào số tiền gốc. Điều này đồng nghĩa với số tiền lãi bạn phải trả sẽ luôn cố định, theo một mức và không thay đổi trong suốt quá trình vay.
  • Đối với lãi suất theo dư nợ giảm dần: Mức lãi này còn được gọi là lãi suất thực, sẽ được tính trên mức lãi suất cố định kết hợp với số tiền hiện thực bạn còn nợ tại ngân hàng hoặc đơn vị cho vay. Do đó, số tiền lãi bạn phải trả sẽ có sự thay đổi theo chiều hướng giảm dần, căn cứ vào dư nợ từng tháng và không cố định.

Bạn cần phân biệt lãi suất phẳng với lãi suất dư nợ giảm dần.

Bạn cần phân biệt lãi suất phẳng với lãi suất dư nợ giảm dần.

Để hiểu rõ hơn lãi suất phẳng là gì và phân biệt với lãi suất dư nợ giảm dần, chúng ta cùng phân tích ví dụ cụ thể. Tình huống đặt ra là bạn vay 100.000.000 VND (100 triệu đồng) tại ngân hàng A trong thời hạn 1 năm (12 tháng).

Trường hợp 1: Nếu tính theo lãi suất phẳng thì mỗi tháng bạn sẽ trả lãi cố định áp dụng theo số tiền nợ ban đầu là 100.000.000 VND.

Trường hợp 2: Nếu tính theo lãi suất dư nợ giảm dần thì:

  • Tháng đầu tiên, lãi suất được tính là 100.000.000đ (100 triệu đồng). Giả sử tháng này bạn trả bớt nợ gốc được 5.000.000đ thì còn nợ 95 triệu đồng.
  • Tháng thứ hai, lãi suất chỉ tính trên 95.000.000đ, tức là mức lãi lúc này đã thấp hơn so với mức lãi tính trên 100 triệu đồng. Giả sử bạn trả bớt nợ gốc thêm 5.000.000đ thì còn nợ 90 triệu đồng.

Tháng thứ 3, lãi sẽ chỉ tính trên 90.000.000đ, tức là còn thấp hơn cả hai tháng trên.

Từ đó, ta có thể tính được lãi suất áp dụng đối với các tháng tiếp theo. Trường hợp nếu bạn trả bớt được nợ gốc càng nhiều thì lãi suất sẽ càng giảm vì nó chỉ tính theo số tiền bạn đang nợ còn lại. Nếu bạn vẫn còn cảm thấy hơi hoang mang thì chúng ta cùng tìm hiểu cách tính lãi suất phẳng để nắm rõ hơn về vấn đề này.

Nhiều trường hợp lãi suất phẳng cho kết quả khác hẳn lãi suất dư nợ giảm dần.

Nhiều trường hợp lãi suất phẳng cho kết quả khác hẳn lãi suất dư nợ giảm dần.

Cách tính lãi suất phẳng đơn giản

Như đã trình bày ở trên, lãi suất phẳng thực ra là mức lãi suất dựa trên dư nợ gốc (lãi suất cố định). Do đó, cách tính lãi suất phẳng đơn giản và dễ dàng nhất là bạn áp dụng công thức tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc như sau:

Lãi suất phẳng = Số tiền vay * mức lãi suất/ 12 (tháng)

Đây có thể nói là cách tính lãi suất phẳng đơn giản nhất, dễ áp dụng với trường hợp số tiền nhỏ và thời gian vay vốn ngắn. Tuy nhiên, với những trường hợp phức tạp hơn thì công thức này vẫn có thể áp dụng hiệu quả. Nhưng trong thực tế, những trường hợp nếu số tiền quá lớn hoặc thời gian vay vốn quá lâu thì thường sẽ không áp dụng lãi suất phẳng mà áp dụng lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần.

Ngoài cách tính lãi suất phẳng, bạn cũng có thể tính lãi suất phẳng theo công thức khác như chuyển đổi từ lãi suất tính trên dư nợ giảm dần, sang lãi suất cố định, cụ thể:

  • Lãi suất cố định = I x (n + 1)/(2 x n). Trong đó n là số tháng vay còn I là dư nợ giảm dần.
  • Lãi suất dư nợ giảm dần = 2 x n x r/(n+1). Trong đó r là lãi suất phẳng còn n là Số tháng vay.

Dù là cách tính lãi suất phẳng nào thì mức lãi suất bạn phải trả sẽ luôn ở mức cố định, được duy trì trong suốt thời gian vay. Do đó, qua từng tháng bạn không cần phải tính toán lại số tiền mà mình cần chi trả.

Có nhiều cách tính lãi suất phẳng nhưng cũng có công cụ tự động hỗ trợ tính toán.

Có nhiều cách tính lãi suất phẳng nhưng cũng có công cụ tự động hỗ trợ tính toán.

Thực tế trên thị trường hiện nay có nhiều đơn vị đã thiết kế ra công cụ tính lãi suất phẳng. Bạn không cần phải nắm được cách tính lãi suất phẳng mà chỉ cần điền tham số vào là có thể cho ra kết quả cuối cùng. Do đó, thay vì bận tâm cách tính lãi suất phẳng nào tốt nhất thì bạn nên tìm hiểu xem thử có nên vay vốn theo lãi suất phẳng hay không.

Có nên vay vốn theo lãi suất phẳng?

Từ những thông tin nêu trên, có thể thấy rằng áp dụng lãi suất phẳng là việc không hề đơn giản, đòi hỏi nhiều kiến thức nhất định. Bạn cần hiểu rằng vay vốn lãi suất phẳng là việc tính lãi cố định nên thông thường mức lãi suất phẳng sẽ có xu hướng thấp hơn so với mức lãi suất dư nợ giảm dần. Đặc điểm này có thể có lợi cho khách hàng, cũng có thể không. Chính vì vậy, bạn cần tùy vào từng trường hợp cụ thể để quyết định có nên vay vốn theo mức lãi suất phẳng hay không. 

Theo các chuyên gia khuyến cáo, đối với trường hợp bạn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn (tầm 1 năm, 2 năm) thì bạn nên chọn gói vay áp dụng lãi suất phẳng. Còn trường hợp nếu bạn có nhu cầu vay dài hạn (trên 10 năm, 20 năm) thì bạn không nên chọn hình thức tính lãi suất phẳng. Lý do là: 

Mặc dù lãi suất phẳng thông thường sẽ có mức lãi suất thấp hơn lãi suất theo dư nợ giảm dần. Tuy nhiên nếu xét ở thời gian dài, theo thời gian tỷ lệ lãi trên vốn của gói vay sẽ có mức lãi tổng cộng cao hơn mức lãi suất theo dư nợ giảm dần.

không phải trường hợp nào cũng nên áp dụng lãi suất phẳng.

Thực tế, không phải trường hợp nào cũng nên áp dụng lãi suất phẳng.

Một vấn đề mà nhiều người thường quan tâm khi nghiên cứu lãi suất vay vốn đó là địa điểm vay nào thực sự uy tín, đáng tin cậy. Trong các hệ thống hiện nay, F88 là chuỗi cửa hàng tài chính tiện ích hàng đầu Việt Nam, trong đó có dịch vụ vay tiền trả góp bằng cầm cố bằng tài sản được đánh giá cao. Đây là công ty lớn có hơn 10 năm kinh nghiệm trên thị trường, độ phủ sóng rộng với gần 1000 chi nhánh trên toàn quốc.

Tại F88 đang hỗ trợ khách hàng vay vốn đến tận 2 tỷ đồng. Chỉ trong vòng 30 phút, bạn sẽ được hỗ trợ các gói vay cầm đồ bằng ô tô, vay cầm đồ bằng giấy tờ ô tô, giấy tờ xe máy hoặc vay bằng di động, laptop,…. Dù là gói vay nào, F88 vẫn là lựa chọn tốt dành cho những ai đang có nhu cầu tài chính. Bạn có thể tiến hành vay nhanh chóng tại F88 bằng cách click vào nút sau đây.

Hy vọng qua bài viết này, các bạn đã nắm được lãi suất phẳng là gì, cũng như cách tính lãi suất phẳng đơn giản. Trong trường hợp cần tiền gấp, đừng bỏ qua F88 bạn nha.