Vay thấu chi có phải là giải pháp tài chính mùa Tết

Rào cản vay thấu chi

Mùa Tết, anh Hiếu, chủ một cửa hàng bán các loại đặc sản Tây Bắc tại TpHCM, có nhu cầu vay khoảng 100 triệu đồng để nhập hàng về bán. Bạn bè khuyên anh nên vay thấu chi. Vay thấu chi là việc ngân hàng cho phép người vay sử dụng vượt mức số tiền mà họ có trong tài khoản. Nôm na, nếu anh Hiếu có 10 triệu đồng trong tài khoản và được ngân hàng duyệt cho vay thấu chi hạn mức 100 triệu thì anh có thể rút 110 triệu đồng này bất cứ lúc nào. Nghĩ lại, anh Hiếu nhận thấy đây là giải pháp phù hợp bởi anh cần vay nhanh và vay trong thời gian ngắn, bán xong hàng Tết là đã có đủ tiền trả ngân hàng. Thứ hai, anh có thể chủ động tất toán một phần hay toàn bộ khoản vay bất cứ lúc nào mà không lo bị đóng phí phạt và hơn hết, anh không phải lo trả tiền gốc hàng tháng.

Nhưng khi tìm hiểu sâu hơn, anh Hiếu nhận thấy cũng có một số hạn chế, tập trung ở hai vấn đề. Một là vay thấu chi đa phần chỉ dành cho một số khách hàng nhất định. Tiếp đến, lãi suất khá cao, khoảng từ 17% - 20%/năm. Riêng hạn mức thì tuỳ thuộc vào thu nhập bình quân của người vay.

Khi đặt vấn đề, anh Hiếu bị ngân hàng từ chối. Lý do là dù thường xuyên có người chuyển khoản cho anh nhưng tần suất không ổn định, số tiền thì tháng nhiều tháng ít, thậm chí có tháng không có. Cộng thêm việc anh nhanh chóng rút toàn bộ tiền ra khỏi tài khoản nên ngân hàng không xác định được mức thu nhập ổn định của anh.

Cách thức vận hành các khoản vay thấu chi

Một số người còn cho rằng vay thấu chi chưa hoàn toàn phù hợp với người lao động phổ thông bởi hầu hết các khoản vay thấu chi là vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo mà chỉ dựa trên lương

hàng tháng nhận qua tài khoản ngân hàng. Hạn mức vay có thể gấp 3 đến 5 lần mức lương nhưng tối đa cũng chỉ 100 triệu đồng, tuỳ chính sách của từng ngân hàng. Các trường hợp có thu nhập qua tài khoản ngân hàng không ổn định như anh Hiếu rất khó để tiếp cận khoản vay này. Tuy nhiên, nếu anh Hiếu có một số loại tài sản đảm bảo như sổ tiết kiệm hay giấy tờ chứng minh quyền sở hữu ô tô, nhà đất… thì vẫn sẽ được duyệt vay. Thậm chí, có thể vay hàng tỉ đồng, tùy thuộc giá trị tài sản đảm bảo, và hưởng lãi suất ưu đãi hơn rất nhiều so với hình thức vay thấu chi tín chấp.

Hiện nay, ngoài việc trực tiếp đến chi nhánh ngân hàng để làm thủ tục vay thấu chi, người vay cũng có thể thực hiện thủ tục trực tuyến. Đầu tiên là truy cập website chính thức của ngân hàng, chọn mục vay thấu chi, điền thông tin theo yêu cầu rồi gửi đi. Sau đó, ngân hàng sẽ xét duyệt hồ sơ và liên lạc lại với khách. Vay qua ứng dụng ngân hàng trực tuyến trên điện thoại di động cũng tương tự. Với cả hai hình thức này, khách hàng đều có thể vay online toàn hành trình, tức là không cần gặp mặt nhân viên ngân hàng bởi những người đủ điều kiện vay thấu chi là những người mà ngân hàng cũng đã hiểu rất rõ về họ. Những người mới lần đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng chắc chắn sẽ không được duyệt vay thấu chi.

Những giải pháp vay khác

Nếu không thể vay thấu chi, khách hàng có thể sử dụng một số hình thức vay thay thế khác. Đầu tiên, có thể sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền hoặc thanh toán và hoàn trả số tiền đó trong vòng 45 ngày để không bị tính lãi. Tuy nhiên số tiền có thể chi tiêu qua thẻ tín dụng thì không nhiều. Hiện nay tất cả các ngân hàng và một số công ty tài chính đều phát hành thẻ tín dụng. Tiếp đến, có thể chọn cách vay trả góp thế chấp hoặc tín chấp nhưng thủ tục vay ở các ngân hàng hoặc công ty tài chính thường kéo dài, ít nhất cũng 3-5 ngày làm việc.

Cuối cùng, người cần tiền để buôn bán hay chi tiêu mùa Tết còn có thể vay cầm cố, nôm na là cầm đồ. Ưu điểm là vay rất nhanh và không có nhiều điều kiện loại trừ nên chỉ cần khoảng 15 - 30 phút là đã nhận được giải ngân. Tuy nhiên, cần lựa chọn các đơn vị cầm đồ có uy tín như chuỗi cầm đồ F88 để thực hiện việc vay tiền, tránh tiền mất tật mang khi vay tại các cửa hàng nhỏ lẻ, tự phát. Tuyệt đối tránh xa các hình thức vay tín dụng đen với những lời lẽ hoa mỹ nhưng khi vay rồi thì lãi suất lên đến vài trăm %/năm, đòi nợ theo hình thức khủng bố, làm ảnh hưởng cuộc sống lâu dài chứ không chỉ trong mùa Tết.

Theo Thương hiệu và Sản Phẩm