Phí Khởi Đầu (Origination Fee) Là Gì? 6 Đặc Điểm Chính

Phí khởi đầu (Origination Fee) là một thuật ngữ thường được sử dụng trong lĩnh vực tài chính và thế chấp. Đây là một khoản phí mà người vay phải trả cho người cho vay khi bắt đầu một hợp đồng vay. Phí khởi đầu thường được tính dựa trên tổng số tiền vay và được xác định dưới dạng một phần trăm hoặc một số tiền cụ thể.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu về ý nghĩa và những lưu ý quan trọng liên quan đến phí khởi đầu trong các giao dịch thế chấp.

Phí khởi đầu (Origination Fee) là gì?

Phí khởi đầu, còn được gọi là Origination Fee trong tiếng Anh, là một khoản phí phát sinh khi xử lý một khoản vay. Đây là một khoản phí tính dựa trên tỉ lệ phần trăm của giá trị khoản vay và thường nằm trong khoảng từ 0.5% đến 1% cho các khoản vay thế chấp ở Mỹ.

Ngoài việc xử lý khoản vay, phí khởi đầu có thể được sử dụng cho nhiều dịch vụ khác nhau. Đôi khi, nó còn được gọi là phí chiết khấu. Ví dụ, phí khởi đầu có thể được sử dụng để bao gồm các dịch vụ bảo hiểm và tài trợ khác, không chỉ liên quan đến việc xử lý khoản vay.

Đặc điểm của phí khởi đầu

Phí khởi đầu trong việc vay tiền có những đặc điểm sau:

  • Tương tự như khoản phí hoa hồng: Phí khởi đầu được coi như một khoản phí hoa hồng mà người cho vay thu được từ việc cung cấp dịch vụ vay tiền.

  • Phụ thuộc vào giá trị khoản vay: Số tiền phí khởi đầu mà người cho vay thu được phụ thuộc vào giá trị của khoản vay. Ví dụ, nếu người vay trả một khoản phí 1% cho việc tạo ra khoản vay trị giá 100.000 đô la, người cho vay sẽ kiếm được 1.000 đô la.

  • Nguồn thu chính cho các dịch vụ ban đầu: Phí khởi đầu là nguồn thu chính mà người cho vay nhận được để bù đắp cho các dịch vụ ban đầu như xác minh thông tin, đánh giá tín dụng và xử lý hồ sơ.

  • Khả năng thương lượng: Khách hàng có số tiền vay lớn thường có khả năng thương lượng để giảm phí khởi đầu. Điều này xảy ra vì họ sẵn lòng nhượng bộ để được duyệt và thực hiện khoản vay từ người cho vay.

  • Tỷ lệ phí khởi đầu cao hơn cho các khoản vay giá trị ít hơn: Đôi khi, tỷ lệ phí khởi đầu có thể cao hơn đối với các khoản vay có giá trị nhỏ hơn. Nguyên nhân là do người cho vay cũng phải thực hiện nhiều công việc tương tự cho cả khoản vay lớn và khoản vay nhỏ.

  • Tính đổi lợi: Người vay có thể chấp nhận trả một khoản phí khởi đầu cao hơn để được hưởng mức lãi suất thấp hơn. Lợi ích của việc này là việc tiết kiệm lãi suất theo thời gian sẽ vượt qua số tiền phí khởi đầu đã trả.

Ví dụ về phí khởi đầu

Trong quá khứ, ở Mỹ, những người cho vay thường áp dụng một phương thức gian lận gọi là phí khởi đầu, nhằm tăng thu nhập và lợi nhuận của họ. Đây là một ví dụ cụ thể về việc áp dụng phí khởi đầu:

Trong giai đoạn từ cuối những năm 1990 đến giữa những năm 2000, những người cho vay sử dụng chiêu trò này bằng cách thu khoản phí khởi đầu và tính phần bù lãi suất vượt quá mức bình thường. Họ chủ yếu nhắm đến những người vay có tín dụng xấu hoặc thu nhập không thể xác minh.

Cụ thể, những người đi vay được coi là "mục tiêu" của những người cho vay áp dụng phương thức này, và họ đã tính phí từ 4% đến 5% trên tổng số tiền mà người vay được cấp.

Kỹ thuật này đã mang lại lợi nhuận lớn cho những người cho vay, với hàng ngàn đô la thu được từ phần bù chênh lệch lãi suất. Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, do áp lực từ dư luận và nhu cầu kiểm soát, chính phủ Mỹ đã đưa ra một luật mới giới hạn phần bù của những người cho vay.

Kể từ đó, phí khởi đầu đã giảm xuống trung bình 1% hoặc thấp hơn, và áp dụng quy định nghiêm ngặt hơn đối với hoạt động cho vay tại Mỹ.

Một số lưu ý về phí khởi đầu

Khi nói đến phí khởi đầu trong các hợp đồng thế chấp, có một số lưu ý cần được lưu ý.

  • Thương lượng phí khởi đầu: Tương tự như các điều khoản thế chấp khác, phí khởi đầu có thể được thương lượng. Người vay có thể đàm phán với người cho vay để giảm phí này. Tuy nhiên, điều quan trọng là người cho vay không thể và không nên cung cấp dịch vụ miễn phí. Điều này có nghĩa là người vay cần hiểu rằng phí khởi đầu là một khoản chi phí mà họ phải trả.

  • Trả lãi suất cao hơn: Một cách phổ biến để giảm phí khởi đầu là đồng ý trả lãi suất cao hơn. Điều này có thể làm giảm một phần phí khởi đầu ban đầu. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng người cho vay thường kiếm lợi từ sự chênh lệch lãi suất cao hơn, vì vậy việc trả lãi suất cao hơn không đảm bảo mức phí khởi đầu thấp hơn.

  • Lợi ích cho người vay: Theo nguyên tắc chung, phí khởi đầu có thể có lợi cho người vay nếu họ dự định vay trong một khoảng thời gian dài, ví dụ như vài năm. Điều này bởi vì phí khởi đầu có thể được phân chia thành nhiều đợt trả góp trong suốt thời gian vay, giúp phân tán chi phí và giảm áp lực tài chính ban đầu.

Tóm lại, khi thảo luận về phí khởi đầu trong các hợp đồng thế chấp, người vay cần thận trọng và có sự hiểu biết để thương lượng một thoả thuận hợp lý và có lợi cho cả hai bên.