Những điều chưa biết về cầm đồ, từ Đông sang Tây (phần 2)

Năng động, số hoá và đa dạng, bao gồm đa dạng loại hình tài sản cầm cố, đa dạng cách thức cầm cố, phát mãi là những ưu điểm của thị trường cầm đồ tại Châu Âu và Hoa Kỳ. Tuy nhiên, sự tại mỗi khu vực, sự đa dạng lại được thể hiện theo những cách rất khác nhau, phản ánh văn hoá nền tảng của mỗi nơi.  

 Điểm chung của cả hai thị trường trên là khi dịch Covid-19 bùng phát thì hoạt động cho vay cầm cố tài sản có sự phát triển bùng phát và đương nhiên, các loại tài sản cầm cố cùng sẽ đa dạng hơn rất nhiều. Dù khoảng cách thu nhập của hai khu vực trên không cao nhưng văn hoá tích trữ tài sản của mỗi nơi mỗi khác nên hoạt động cầm đồ tất sẽ rất khác. 

Những điều chưa biết về cầm đồ, từ Đông sang Tây (phần 2) 

Thị trường Châu Âu – từ thời thượng đến bình dân  

Châu Âu là khu vực có nền kinh tế phát triển, dịch vụ tài chính, ngân hàng cá nhân phủ khắp mọi đối tượng, mức sống của người dân ở mức cao. Tuy nhiên, ngành cầm đồ vẫn có nhiều lợi thế như thủ tục nhanh chóng, định giá rõ ràng, hình thức cầm cố tài sản đa dạng, cơ chế phát mãi tài sản linh động. Không có gì ngạc nhiên khi trong danh mục tài sản cầm cố tại châu Âu, như Italia chẳng hạn, có cả bản gốc của một tác phẩm nghệ thuật quý giá, một chai vang đắt tiền hay một chiếc Ferrari thời thượng. Ngoài ra, với hoạt động cầm đồ, khách hàng chỉ cần có tài sản giá trị và vượt qua cuộc kiểm tra tiền án, tiền sự hay rửa tiền là có tiền ngay lập tức. Còn nếu đến ngân hàng, họ cần phải có lịch sử tín dụng và mục đích vay rõ ràng thì mới được xem xét có cho vay hay không. Do ảnh hưởng từ dịch Covid-19, số lượng khách hàng cầm đồ có thời điểm tăng từ 20%-30% và đa phần là người lao động thu nhập trung bình thấp. Tài sản cầm cố của họ phần nhiều là vật phẩm kỷ niệm quý giá của bản thân hay của gia đình và thường thì cũng chỉ nhận được tối đa 1.000 Euro cho mỗi lần cầm cố, trừ một số trường hợp tài sản cầm cố là những vật phẩm giá trị, siêu giá trị. Luật ở Châu Âu, mà cụ thể là ở Italia, cho phép cửa hàng cầm đồ thanh lý tài sản nếu khách hàng mất khả năng trả nợ trong thời hạn đã định. Tuy nhiên, sau khi phát mãi, nếu số tiền thu về lớn hơn số tiền vay và lãi thì đơn vị cầm đồ phải hoàn trả số dư cho khách hàng. Cầm đồ ở Châu Âu có nhiều dư địa phát triển nên nhiều ngân hàng thương mại đã tham gia thị trường này. Tại Italia, Dorotheum, hãng đấu giá và dịch vụ cầm đồ, công ty mẹ của Affide, có trụ sở ở Vienna (Áo), đã mua lại mảng kinh doanh cầm đồ của Ngân hàng UniCredit (Ý) vào tháng 7/2018. Hồi tháng 2/2020, Dorotheum thâu tóm đối thủ lớn nhất tại Ý, Công ty môi giới cầm đồ Creval để có hơn 40 chi nhánh cầm đồ trên khắp nước Ý.    

Thị trường Hoa Kỳ - tiên phong chuyển đổi số   

Theo Báo cáo mới công bố tháng 3/2022 của Coherent Market Insights Pvt. Ltd., thị trường cửa hàng cầm đồ của Hoa Kỳ ước tính trị giá 4,12 tỷ đô la Mỹ vào năm 2028 với tốc độ CAGR là 6,8%. Hiện quốc gia này có gần 12.000 doanh nghiệp, cửa hiệu cầm đồ, trong đó, tập trung nhiều ở Texas (1.731 doanh nghiệp), Florida (847 doanh nghiệp) và Georgia (825 doanh nghiệp). Số lượng nhân viên làm việc trong ngành cầm đồ ở đây lên đến trên 70 nghìn người, giảm 2,7% so với đỉnh cao là năm 2017.  Khác với châu Âu và Đông Nam Á, các vật phẩm cầm cố đặc biệt đa dạng, từ máy xén cỏ cũ đến đồ nội thất, đồ điện tử, trang sức vàng bạc hay thậm chí cả súng - một loại hàng hoá đặc biệt mà chính phủ Mỹ cho phép một bộ phận người dân sở hữu hợp pháp nếu đáp ứng được các điều kiện nhất định. Theo Hiệp hội Môi giới & Cầm đồ Hoa Kỳ, khoản vay trung bình tại các cửa hàng cầm đồ là khoảng 150 USD. Ngoài việc tìm kiếm các khoản vay cầm cố, nhiều người tìm đến cửa hàng cầm đồ còn để bán lại đồ cũ. Do đó, nguồn thu của các cửa hàng này sẽ đến từ hai nguồn, cho vay và mua bán đồ cũ. Bên cạnh đó, Mỹ là một trong những quốc gia mà ngành cầm đồ được chuyển đổi số sớm nhất. Năm 2018, Bravo Store Systems đã ra mắt MobilePawn, ứng dụng di động cầm đồ đầu tiên trong ngành, giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng khi họ có thể bắt đầu quy trình vay từ điện thoại thông minh của mình trước khi đến trực tiếp cửa hàng cầm đồ. Mô hình này hiện đã được áp dụng tại nhiều quốc gia trên thế giới. Còn Pawngo, một doanh nghiệp cầm đồ lớn ở Mỹ cho biết trong năm đầu tiên triển khai việc cho khách hàng đăng ký vay từ website, hộ đã giải ngân hơn 5 triệu USD. Kinh nghiệm chuyển đổi số tại Mỹ đã được nhiều thị trường khác ứng dụng, như tại Việt Nam, F88 là một trong những doanh nghiệp ứng dụng mô hình chuyển đổi số như thế.   

Bên trong một cửa hiệu cầm đồ ở Mỹ

Bên trong một cửa hiệu cầm đồ ở Mỹ 

Đa dạng tài sản cầm cố phù hợp với văn hoá, đời sống khách hàng và tiên phong chuyển đổi số hướng tới tăng cường hiệu quả quản trị, gia tăng trải nghiệm khách là những điểm nhấn phát triển của thị trường Châu Âu, Hoa Kỳ. Điều đó không chỉ đúng với hai thị trường trên mà sẽ đúng với tất cả thị trường cầm đồ trên toàn cầu và được kỳ vọng sẽ thúc đẩy ngành nghề này phát triển hơn nữa, giúp cho những người lao động thu nhập trung bình thấp, không có tài khoảng ngân hàng, không tiếp cận được các dịch vụ tài chính lẫn những người cần gấp các khoản vay nhỏ lẻ không bị rơi vào bẫy tín dụng đen.