Gói vay trả góp 24 tháng phù hợp với những ai?

Vay tiền trả góp là hình thức vay phổ biến nhất hiện nay, thời gian trả góp thì thỏa thuận nhưng với những người vay để sản xuất, bán buôn thì vay trong 24 tháng được ưa chuộng hơn cả. Tuy nhiên, cũng cần xem xét kỹ nhằm tránh những rủi ro không đáng có.

Chị Chín muốn mở một cửa hàng tạp hóa bên hông chợ Hóc Môn (TpHCM) nhưng chỉ có 50 triệu đồng làm vốn, số còn lại, cỡ 100 triệu đồng, phải đi vay. Chị ước tính có thể trả khoản nợ này trong 2 năm. Khi chia sẻ dự định này, chị nhận về vô số lời chào mời vay tiền trả góp 24 tháng. Nhưng nhiều quá lại khiến chị bỗng… sợ. Sợ vì chưa từng vay ngân hàng hay công ty tài chính nên chẳng biết làm thủ tục ra sao… sợ vì không biết cách tính gốc, lãi thế nào… sợ tín dụng đen.

Hình thức vay và cách tính lãi suất của gói vay trả góp

Khi duyệt một khoản vay cho những khách hàng như chị Chín, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ chia đều khoản tiền đó cho số tháng khách dự định vay và gọi là tiền gốc hàng tháng. Mỗi tháng, khách hàng phải trả một khoản tiền gốc cộng thêm lãi suất cho toàn bộ số tiền đang nợ. Thời gian vay trả góp linh hoạt, từ 6, 12, 18, 24 tới 36 tháng, nhưng phổ biến nhất là 12 và 24 tháng.

Lãi suất vay tiền trả góp 24 tháng cũng có hai cách tính – trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần. Với cách tính lãi trên dư nợ gốc, trong 2 năm, mỗi tháng khách phải trả một khoản tiền cố định. Với cách tính dư nợ giảm dần, số tiền phải đóng tháng sau sẽ thấp hơn tháng trước đó. Trên lý thuyết, cách tính lãi dựa trên dư nợ giảm dần có lợi hơn cho khách hàng.

Với khung 24 tháng, có đầy đủ cả ba hình thức vay là tín chấp, thế chấp và cầm cố. Vay tín chấp dựa vào uy tín của người vay mà không yêu cầu có tài sản đảm bảo. Lãi suất tín chấp từ 14% đến gần 20%/năm tùy từng ngân hàng hay gói vay trong khi lãi suất từ các công ty tài chính thì cao hơn, trên dưới 30%/năm, cá biệt có có thể lên đến 50%/năm, tùy điều kiện vay mà khách hàng có thể đáp ứng.

Vay thế chấp có phần khó hơn khi yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo chính chủ, hợp pháp và thường chỉ nhận tài sản là nhà đất và ô tô. Bù lại, lãi suất lại thấp, chỉ từ 7% đến 13%/năm. Các công ty tài chính thường chỉ cho vay tín chấp chứ hầu như không có sản phẩm vay thế chấp và nếu khách hàng có nhà đất, ô tô thì đấy cũng là căn cứ tham khảo để phê duyệt khoản vay.

Trong trường hợp có tài sản nhưng không đáp ứng được các yêu cầu chứng minh thu nhập, chứng minh nợ xấu để vay thế chấp tại ngân hàng hoặc đơn giản hơn là cần vay nhanh, vay gấp, vay trong ngày thì người vay có thể lựa chọn hình thức vay cầm cố, nôm na là cầm đồ. Cầm đồ có ưu điểm chấp nhận nhiều loại tài sản nhưng ưu tiên nhất là xe máy, ô tô.. Gần đây, nhiều cửa hàng cầm đồ đã linh hoạt hơn theo hướng cho khách hàng mượn lại xe máy, ô tô đã cầm cố để sử dụng. F88 là một trong những công ty đầu tiên làm cách này.

Vay tiền trả góp 24 tháng phù hợp trong trường hợp nào?

Để vay tiền trả góp 24 tháng theo hình thức tín chấp, người vay phải có việc làm ổn định tại một cơ quan, tổ chức nhất định với mức lương từ 5 đến 7 triệu đồng/tháng được trả qua tài khoản ngân hàng và hạn mức vay tối đa là 50 triệu đồng. Người có công ăn việc làm ổn định muốn có thêm thu nhập bằng cách buôn bán nhỏ, làm ngoài giờ thì cách vay này là phù hợp.

Trong khi đó, vay thế chấp thì hoàn toàn phù hợp với chị Chín nếu gia đình chị có sở hữu bất động sản hoặc các tài sản có giá trị khác như ô tô. Giá trị tài sản càng cao thì hạn mức vay sẽ cao, thậm chí lên đến vài tỷ đồng. Vay thế chấp phù hợp với những người mua xe chạy taxi công nghệ, xây dựng nhà xưởng sản xuất, kinh doanh quy mô hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa, nhỏ.

Loại hình vay cầm cố tài sản nhiều rủi ro nhưng lại phù hợp với người lao động phổ thông với ưu điểm là giải ngân nhanh chóng, không yêu cầu các điều kiện khắt khe. Lãi suất cầm đồ cũng không chênh lệch nhiều so với lãi suất các công ty tài chính. Cầm đồ thích hợp với những người cần vay gấp số tiền từ 20 triệu đến 200 triệu đồng để bổ sung nguyên liệu, hàng hóa, kinh doanh thời vụ hoặc giải quyết các vấn đề cấp bách. Thông thường, người vay tất toán khoản vay khoảng 6 đến 12 tháng nhưng tối đa, các cửa hàng cũng sẽ cho vay trong vòng 24 tháng.

Trường hợp của chị Chín, các chuyên gia tài chính ngân hàng sẽ khuyên chị nên ưu tiên hình thức vay thế chấp tài sản.Nhưng nếu không đủ điều kiện, chị có thể cân nhắc hình thức vay cầm cố. Trong trường hợp không có tài sản để thế chấp hay cầm cố, chị nên xem xét hình thức vay tín chấp. Nếu hạn mức tín chấp không đủ đáp ứng nhu cầu, chị có thể vay thêm bạn bè, người thân hoặc đơn giản hơn là điều chỉnh quy mô cửa hàng sao cho phù hợp với số vốn mình có. Tránh tuyệt đối việc vay tín dụng đen với những lời chào mời hấp dẫn kiểu như vay không cần gặp mặt, vay trong một nốt nhạc…