Giải pháp vay vốn nào cho các cơ sở kinh doanh quy mô hộ gia đình?

Khó khăn lớn nhất của các cơ sở sản xuất, kinh doanh quy mô hộ gia đình ở Việt Nam là nguồn vốn hạn chế. Có rất nhiều tổ chức tín dụng tham gia sân chơi cung cấp vốn cho các cơ sở này, “mỗi hoa mỗi vẻ” nhưng đâu mới thực sự là giải pháp vay vốn nhanh chóng, dễ dàng nhất?

Khó khăn nguồn vốn, chuyện muôn đời

Theo quy định, cơ sở kinh doanh quy mô hộ gia đình chỉ có tối đa 10 nhân sự, do một người trong gia đình đứng ra thành lập, chịu trách nhiệm và địa chỉ giao dịch chính là địa chỉ đăng ký thường trú của họ. Nếu có đăng ký hoạt động với Sở Kế hoạch và Đầu tư, các cơ sở này sẽ được cấp giấy phép kinh doanh, có con dấu và được quyền xuất hóa đơn VAT.

Cuối năm 2021, theo Bộ Tài chính, có trên 5 triệu cơ sở kinh doanh quy mô hộ gia đình, trong đó có hơn 25% tập trung ở khu vực đồng bằng sông Hồng, 19% tập trung ở khu vực Đông Nam Bộ và 83% tổng số hộ kinh doanh hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ. Quy mô vốn của các cơ sở này là rất khác nhau. Có nơi nguồn vốn lên đến vài tỷ, vài chục tỉ nhưng cũng có những cơ sở chỉ có vài triệu đồng tiền vốn. Các hoạt động thương mại, dịch vụ thì luôn cần vốn đối lưu, luân chuyển còn các hoạt động sản xuất thì thường cần một số tiền lớn trong những thời điểm cố định như nhập nguyên vật liệu, trả lương…

Để giúp các hộ gia đình giải quyết bài toán này, hầu như mọi tổ chức tín dụng đều đã vào cuộc, từ ngân hàng, công ty tài chính cho đến các tiệm cầm đồ. Mỗi loại hình lại cung cấp những khoản vay khác nhau nhưng có chung một điểm là đều căn cứ trên giấy phép đăng ký kinh doanh để xác định điều kiện vay, hạn mức và lãi suất vay. Người ta gọi chúng với các tên là cho vay tiền bằng đăng ký kinh doanh.

 Vay bằng đăng ký kinh doanh có dễ dàng?

Các ngân hàng cung cấp ba loại hình vay là tín chấp, thế chấp và thấu chi. Thấu chi là việc dựa trên uy tín và lịch sử giao dịch mà ngân hàng cho phép chủ cơ sở sử dụng số vốn nhiều hơn số tiền có trong tài khoản. Ví dụ như có 50 triệu nhưng khi được duyệt vay thấu chi, chủ cơ sở có thể sử dụng số tiền lên đến 150 triệu. Lãi suất sẽ chỉ tính trên số tiền 100 triệu phát sinh và thời gian vay thường chỉ là 12 tháng. Vay tín chấp cũng tương tự ở chỗ dựa trên uy tín và lịch sử giao dịch của khách nhưng khác là hạn mức vay cao hơn, có thể lên đến 300 triệu, thời gian vay lên đến 36 tháng. Lãi suất vay thấu chi và vay tín chấp  tiệm cận nhau, ở mức từ 20% – 22%/năm, tùy từng ngân hàng. Vay thế chấp thì ngoài đăng ký kinh doanh, chủ hộ còn cần phải có tài sản và đó thường là ô tô hoặc bất động sản. Hạn mức vay thế chấp tùy thuộc vào giá trị tài sản thế chấp nhưng thời gian vay thường dài hơn, có thể từ 5 đến 15 năm hoặc hơn nữa. Lãi suất thì thấp hơn hẳn, chỉ dao động trong khoảng 12-15%/năm.

Các công ty tài chính cũng tham gia sân chơi này dù không nổi bật như ngân hàng và họ chỉ tập trung cho vay tín chấp. Giấy phép đăng ký kinh doanh được xem là một giải pháp chứng minh uy tín của người vay. Giá trị khoản vay thường không cao trong khi lãi suất thì ngược lại, trong khoảng 25% – 30%/năm, cao hơn lãi suất ngân hàng. Đó là bởi điều kiện vay và thủ tục vay từ các công ty tài chính thường dễ dàng hơn. Dù vậy, số lượng cơ sở kinh doanh hộ gia đình là khách hàng của công ty tài chính không nhiều như ngân hàng.

Cuối cùng là vay cầm cố, nôm na là cầm đồ. Ngoài giấy phép đăng ký kinh doanh, vay cầm đồ còn yêu cầu khách hàng phải có tài sản, thường là ô tô hay nhà đất. Chuỗi cầm đồ F88 có hẳn một quy trình rõ ràng về việc cung cấp khoản vay cho các cơ sở kinh doanh hộ gia đình. Theo đó, F88 nhận cầm cố xe ô tô nhưng chỉ giữ lại đăng ký xe và cho khách hàng mượn lại xe để đi lại, làm ăn. Đó là bởi F88 hiểu chiếc xe đóng vai trò quan trọng như thế nào trong các hoạt động của họ. Hạn mức vay cầm cố tùy thuộc chất lượng chiếc xe và thường dao động trong khoảng từ 200-500 triệu đồng. Lãi suất vay thì tương đương lãi suất công ty tài chính nhưng thời gian vay thì ngắn hơn, thường là 12 – 18 tháng. Ưu điểm lớn nhất của vay cầm cố là thời gian làm thủ tục. Thời gian vay tại F88 chỉ khoảng 15 phút là đã giải ngân, nhanh hơn nhiều so với 5-7 ngày làm việc ở ngân hàng hay 3-4 ngày làm việc ở các công ty tài chính. Sự nhanh chóng này đã đáp ứng được yêu cầu có vốn tức thì để thực hiện việc luân chuyển vốn của các cơ sở kinh doanh nhỏ lẻ.

Dù có nhiều cách vay nhưng việc chọn ra cách vay tối ưu nhất không phải là dễ bởi mỗi loại hình lại có những ưu nhược điểm riêng mà chỉ chính cơ sở kinh doanh, trong hoàn cảnh thực tế của mình mới hiều và mới có thể chọn lựa chính xác. Dù vậy, không thể phủ nhận vay bằng đăng ký kinh doanh là hình thức vay nhanh chóng, thuận tiện với nhiều hộ gia đình.

Nguồn: alobancanbiet.vn