Thời Gian Dự Trữ Khả Dụng (Availability Float) Là Gì?

Khái niệm "thời gian dự trữ khả dụng" được áp dụng trong lĩnh vực ngân hàng để chỉ đến thời gian mà một khoản tiền gửi có sẵn và có thể được sử dụng. Đây là một thuật ngữ quan trọng liên quan đến nhiều yếu tố khác nhau như thanh toán điện tử và tiền gửi ngân hàng. Tuy vậy, tài liệu về khái niệm này hiện còn rất hạn chế và ít có sẵn.

Thời gian dự trữ khả dụng là gì?

Thời gian dự trữ khả dụng, còn được gọi là "Availability Float" trong tiếng Anh, là khoảng thời gian từ khi séc được gửi đi cho đến khi tiền có sẵn cho người nhận. Nguyên nhân chính gây chậm trễ này là do thời gian mà ngân hàng cần để phát hành séc thanh toán và chuyển khoản đến ngân hàng nhận.

Thời gian dự trữ khả dụng có lợi cho người thanh toán, vì họ có thể tiếp tục sử dụng số tiền trong tài khoản của mình trong khoảng thời gian này. Tuy nhiên, thời gian dự trữ khả dụng lại không có lợi cho người nhận thanh toán, vì họ không thể sử dụng số tiền cho đến khi ngân hàng cung cấp tiền cho họ.

Để tăng cường quá trình thanh toán và giảm thời gian dự trữ khả dụng, đã có việc áp dụng Đạo luật Séc Thế kỷ 21 (Séc 21) từ năm 2014. Đạo luật này cho phép sử dụng séc điện tử để thay thế cho séc giấy truyền thống. Trước đây, séc giấy cần được chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác để được xử lý, trong khi Séc 21 cho phép sử dụng bản sao quét của séc giấy gốc để thực hiện quy trình thanh toán. Điều này đã giúp giảm thiểu thời gian dự trữ khả dụng.

Ví dụ về thời gian dự trữ khả dụng

🔺 Thời gian dự trữ khả dụng là một khái niệm quan trọng trong các giao dịch ngân hàng, đặc biệt là đối với việc sử dụng séc.

• Một ví dụ cụ thể về thời gian dự trữ khả dụng là khi một doanh nghiệp có số dư trong tài khoản ngân hàng là 42.000 đô la. Sau đó, họ nhận được một séc trị giá 3.000 đô la từ khách hàng. Họ gửi séc và ghi nhận tiền mặt vào hồ sơ riêng của mình, dẫn đến số dư tiền mặt là 45.000 đô la. Tuy nhiên, trong hồ sơ của ngân hàng, số dư vẫn hiển thị là 42.000 đô la cho đến khi séc được xử lý. Số tiền khác biệt là 3.000 đô la, đại diện cho số tiền đang trong thời gian dự trữ khả dụng.

🔺 Các ngân hàng thường có chính sách về thời gian dự trữ khả dụng đối với tiền được gửi dưới dạng séc. Tuy nhiên, một số ngân hàng có thể cho phép khách hàng truy cập tiền ngay lập tức và không áp dụng thời gian dự trữ khả dụng, đặc biệt là đối với những khách hàng có lịch sử lâu dài với ngân hàng. Tuy nhiên, trong các trường hợp khác, như khi séc được viết từ các bên tư nhân và không bắt đầu từ cùng một ngân hàng, có thể có thời gian dự trữ khả dụng và tiền không sẵn có ngay lập tức.

🔺 Thời gian chờ đợi trước khi có tiền có thể được áp dụng trong khoảng từ một vài ngày đến không quá một tuần bởi các ngân hàng.

• Trong khi đó, chủ tài khoản chỉ có thể truy cập một phần tiền cho đến khi séc được thanh toán hoặc xóa. Điều này yêu cầu mọi người cẩn trọng khi tiêu tiền trước khi có ghi có vào tài khoản của mình để tránh việc viết séc không đủ số dư.

🔺 Sự phát triển của ngân hàng trực tuyến và các hệ thống ATM đã thay đổi đáng kể thời gian dự trữ khả dụng.

• Khi một người sử dụng thẻ ATM, số tiền thường được trừ ngay lập tức từ tài khoản ngân hàng của họ.
• Một số hệ thống xử lý séc cũng áp dụng cơ chế tương tự. Nếu ai đó viết séc cho một cửa hàng, số tiền có thể bị trừ ngay lập tức mà không cần chờ đợi thời gian dự trữ khả dụng.

🔺 Tuy nhiên, khi séc được gửi qua đường bưu điện, thường sẽ có một khoảng thời gian "trôi nổi".

• Ngay cả khi séc được chuyển đến cùng thị trấn, nó vẫn phải được xử lý và thường không thể được giao đến đích cho đến ngày hôm sau.
• Vì vậy, nếu một người biết rằng khoản tiền gửi trực tiếp sẽ có trong tài khoản của mình vào ngày hôm sau, họ có thể an tâm gửi séc qua thư ngay vào ngày hôm trước, ngay cả khi số tiền chưa có trong tài khoản.
• Tuy nhiên, mọi người vẫn cần cẩn trọng khi sử dụng phương pháp này, vì việc xảy ra sự cố có thể dẫn đến việc chậm trễ thanh toán tiền gửi trực tiếp.

Tóm lại, thời gian dự trữ khả dụng là thời gian mà ngân hàng cần để xử lý séc và đảm bảo tiền được chuyển đến đúng người nhận. Các ngân hàng áp dụng chính sách thời gian dự trữ khả dụng để đảm bảo tính minh bạch và đáng tin cậy trong các giao dịch séc. Việc sử dụng ngân hàng trực tuyến và ATM đã giúp rút ngắn thời gian dự trữ khả dụng, tạo thuận lợi hơn cho người dùng thực hiện các giao dịch tài chính. Tuy nhiên, vẫn cần lưu ý và tuân thủ các quy định và chính sách của ngân hàng để tránh các vấn đề phát sinh liên quan đến thời gian dự trữ khả dụng khi sử dụng séc.

Thời gian dự trữ khả dụng và Tiền gửi ngân hàng

Vấn đề thời gian dự trữ khả dụng và tiền gửi tại ngân hàng là điều quan trọng mà cả khách hàng cá nhân và tổ chức cần quan tâm. Mọi người có thể gửi tiền vào ngân hàng để tiết kiệm hoặc sử dụng cho mục đích thanh toán.

Khi gửi tiền vào ngân hàng, bạn có thể rút lại số tiền đó, chuyển sang tài khoản khác hoặc sử dụng để thanh toán giao dịch. Điều này mang lại sự linh hoạt cho người gửi tiền.

Thường thì, để mở một tài khoản ngân hàng mới, ngân hàng yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu. Điều này là do ngân hàng phải chi trả các chi phí liên quan đến việc mở và duy trì tài khoản.

Các hình thức tiền gửi trong ngân hàng có những điểm đặc trưng sau đây:

1. Tài khoản thanh toán (tài khoản hiện tại): Đây là loại tài khoản cho phép người dùng gửi tiền và rút tiền theo yêu cầu. Chủ tài khoản có thể sử dụng thẻ ngân hàng, séc hoặc phiếu rút tiền để thực hiện giao dịch. Tuy ngân hàng có thể thu phí hàng tháng cho tài khoản này, nhưng có thể miễn phí nếu chủ tài khoản thực hiện các yêu cầu như gửi tiền trực tiếp hoặc chuyển khoản định kỳ vào tài khoản tiết kiệm.

2. Tài khoản tiết kiệm: Loại tài khoản này cung cấp lãi suất tiền gửi cho chủ tài khoản. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, chủ tài khoản có thể phải chịu phí hàng tháng nếu không duy trì số dư hoặc số tiền gửi tối thiểu. Tài khoản tiết kiệm không được kết nối với séc hoặc thẻ như tài khoản thanh toán, nhưng chủ tài khoản có thể dễ dàng truy cập tiền trong tài khoản này.

3. Tài khoản tiền gửi cuộc gọi: Loại tài khoản này kết hợp tính năng của tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm. Chủ tài khoản có thể dễ dàng truy cập tiền gửi và đồng thời nhận lãi suất trên số tiền gửi.

4. Giấy chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn: Đây là hình thức đầu tư tương tự tài khoản tiết kiệm. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (hay còn gọi là chứng chỉ tiền gửi) thường cung cấp lãi suất cao hơn, nhưng yêu cầu số tiền gửi phải được giữ trong tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định.

Thời gian dự trữ khả dụng và Thanh toán điện tử 

Thời gian lưu trữ có thể được rút ngắn bằng cách sử dụng hình thức thanh toán điện tử thay vì phương thức truyền thống. Điều này giúp giảm sự phụ thuộc vào tốc độ xử lý của ngân hàng khi gửi séc tiền gửi tại các chi nhánh.

Một ví dụ cụ thể về hình thức thanh toán điện tử là tiền gửi trực tuyến. Thay vì phải đến ngân hàng và gửi tiền mặt, tiền gửi trực tuyến loại bỏ những nguy cơ mất séc và rủi ro trong quá trình di chuyển đến chi nhánh ngân hàng.