Trước khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, khoản vay ngân hàng hoặc thẻ lưu trữ, hoặc thêm vào một thẻ hoặc khoản vay hiện tại, bạn nên cân nhắc xem liệu bạn thực sự cần vay tiền hay không. Vào những lúc như thế này – với sự không chắc chắn về kinh tế và các hóa đơn gia tăng – nhiều người hiện đang chọn trả lại số tiền họ đã mượn hơn là mượn tiền nhiều hơn.

Cách mượn tiền như thế nào rất quan trọng khi bạn vay tiền bạn bè, vay tiền người thân hay vay tiền ở đâu. 

Bạn nên tự hỏi nếu:

Bạn cần phải tiêu tiền

Bạn có các cách khác để tài trợ cho việc mua hàng

Bạn có thể trả lại số tiền bạn dự định mượn

Bạn có thực sự cần phải chi tiêu tiền ở tất cả các thẻ không?

Nếu bạn có khuynh hướng mua một đồ vật gì đó không quan trọng, hãy cố gắng chưa mua vội và để ít nhất hai ngày để suy nghĩ có nên mua không? Có thể bạn sẽ thấy mình thực sự không quân tâm tới việc mua nó.

Một số người nghĩ cách mượn tiền như vậy hoặc không suy nghĩ nếu họ có thể thực sự có khả năng đó, bởi vì họ cảm thấy họ không có lựa chọn khác, nhưng thường thì không phải là trường hợp này.

Có thể bạn sẽ từ bỏ việc mua đồ đó hoặc không cần mua thêm gì.

Hãy tự hỏi mình:

Tôi có thể chờ đợi cho đến khi tôi có thể mua được hàng mà không phải mượn tiền?

Nếu có điều gì đó tôi cần, liệu có cách nào khác để lấy nó (ví dụ, trao đổi nó cho thứ khác, mua đồ cũ hoặc lấy nó miễn phí từ một trang web tái chế miễn phí)?

Bạn có thể tiết kiệm hoặc sử dụng một số khoản tiết kiệm thay vì mượn tiền?

Nếu bạn thực sự không cần phải tiêu tiền vào ngày hôm nay, thì bạn nên xem xét nghiêm túc việc tiết kiệm một khoản tiền mỗi tháng thay vì tìm cách hỏi vay tiền.

Nếu bạn có thể đợi và tiết kiệm chi phí mua hàng, thay vì mượn tiền từ thẻ tín dụng, bạn sẽ mất rất nhiều chi phí (trừ khi bạn đủ điều kiện cho một thỏa thuận thẻ tín dụng 0%) vì bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi nào.

Cũng có thể sản phẩm đó đang được giảm giá hoặc nếu là đồ công nghệ bạn có thể nâng cấp nó lên một mô hình tốt hơn. Ví dụ: nếu bạn muốn mua cái gì đó có giá 600 bảng Anh:

Tiết kiệm trước khi bạn chi tiêu

Nếu bạn không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào, nhưng có thể tiết kiệm 50 đô la một tháng, bạn sẽ mất một năm để tiết kiệm £ 600 và bạn sẽ thu được lợi ích từ việc này.

Tiết kiệm tiền mặt

Nếu bạn sử dụng tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn; giả định rằng khoản tiết kiệm của bạn kiếm được 1,5% một năm, bạn sẽ mất tối đa £ 9 lãi suất nếu bạn mất một năm để tiết kiệm £600 một lần nữa.

Điều đó có nghĩa là chi tiêu 600 đô la từ khoản tiết kiệm của bạn sẽ “tốn kém” cho bạn tối đa 609 bảng Anh vào thời điểm bạn đã thêm vào phần lãi bị mất.

Sử dụng thẻ tín dụng

Nếu bạn trả 600 bảng bằng thẻ tín dụng, tính mức lãi suất trung bình là 17%, và nếu bạn trả nợ lại với mức 50 bảng một tháng, sẽ mất 14 tháng để trả nợ và bạn sẽ mất £ 58.

Điều đó có nghĩa là bạn sẽ bị mất £ 49 (£ 58 – £ 9) bằng cách thanh toán trên thẻ tín dụng của bạn, chứ không phải thanh toán tiền tiết kiệm của bạn.

Vay tiền tốt so với vay tiền xấu

Ví dụ 1 – Sarah là một giáo viên đi làm bằng xe buýt mỗi ngày. Cô ấy có được công việc tốt hơn tại một trường học mới trả lương cao hơn, nhưng cô ấy không thể đi du lịch bằng phương tiện công cộng. Cô ấy muốn mua một chiếc xe nhưng không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí vì vậy cô ấy cần vay một khoản tiền. Đây là một khoản vay tốt vì công việc của Sarah đang trả thêm tiền cho cô. Cô ấy sẽ bù đắp nhiều hơn chi phí của chiếc xe, bao gồm cả số tiền cô ấy mượn. Dĩ nhiên, nó phụ thuộc vào loại khoản vay mà cô ấy nhận được và mức chi trả của cô ấy liên quan đến mức lương tăng lên của cô ấy.

Ví dụ 2 – Andrew muốn bán xe cũ của mình để mua một chiếc mới. Anh ta nghĩ anh ta cần phải chi 5.000 bảng để có được một chiếc xe hợp lý. Anh ta không sử dụng xe của mình để làm việc nhưng thích sự sang trọng mà chiếc xe hơi mang lại cho anh ta.

Anh ta có thể kiếm được 500 đô la từ việc bán chiếc xe cũ của anh ta và anh ta có thể đủ khả năng để trả lại 86,27 bảng một tháng nếu anh ta vay mượn phần còn lại với tốc độ 5,8% APR.

Nó sẽ mất năm năm để hoàn trả khoản vay và anh ta sẽ phải trả tổng cộng £ 5,176.20, hoặc £ 5,676.20 cho xe hơi kể cả thương vụ.

Andrew nên suy nghĩ rất cẩn thận về việc vay mượn này vì ông sẽ phải trả thêm £ 676.20 cho chiếc xe của mình và sẽ phải hoàn trả khoản vay trong năm năm tới.

Nếu tình hình của anh ta thay đổi trong thời gian đó (ví dụ, giờ làm việc của anh ta giảm xuống hoặc anh ta bị mất việc làm), anh ta sẽ không thể nào trả nợ được nữa.

Nếu bạn quyết định bạn muốn mượn tiền

Nếu bạn chắc chắn muốn mượn tiền và bạn chắc chắn bạn có thể trả nợ, có một số yếu tố quan trọng cần xem xét.

Bạn có thể trả được bao nhiêu?

Gần hai phần ba số người thanh toán thẻ tín dụng của họ đầy đủ mỗi tháng. Ngay cả khi bạn không thể trả hết tất cả, hãy chắc chắn rằng bạn không chỉ phải hoàn trả tối thiểu trong hóa đơn thẻ tín dụng.

Điều rất quan trọng là phải tính toán số tiền bạn có thể trả cho mỗi tháng, vì điều này sẽ ảnh hưởng đến lựa chọn vay nợ nào là tốt nhất cho bạn.

Hãy chắc chắn rằng bạn thực tế về số tiền bạn có thể trả nếu khoản thế chấp hoặc tiền thuê nhà của bạn tăng lên, nếu bạn phải chi nhiều hơn vào những thứ như hóa đơn tiền điện hoặc nếu bạn bị cắt giảm lương.

Chọn đúng loại tín dụng

Bạn cũng nên chắc chắn rằng bạn chọn đúng loại tín dụng hoặc khoản vay cho tình hình thực tại của bạn.